Путь в онлайн

Одной из наиболее заметных банковских тенденций последних лет можно считать переход на онлайн-обслуживание клиентов. Речь идет как о физических, так и о юридических лицах. В каком направлении будет развиваться интернет-банкинг — в материале «КС».

Онлайн-банк для юридических и физических лиц

В основном интернет-банк для физических лиц на сегодня включает в себя работу с платежами и переводами, а интернет-банк для юридических лиц предназначен для осуществления платежей в рублях и валюте, а также зарплатных реестров.

По мнению пресс-секретаря ВТБ24 по СФО Ларисы Кузнецовой, функциональность интернет-банка для юрлиц развивается не так быстро, а потребности этой категории клиентов ограничены. Вместе с тем в банке отмечают, что стараются успевать оперативно внедрять и интерфейсные изменения своего приложения, и возможности доступа к нему в том числе и через мобильные устройства. «Можно сказать, что интернет-банкинг для юрлиц идет плотно вдогонку за аналогичным сервисом для физлиц», — рассказывает Лариса Кузнецова.

Вице-президент Банка «Авангард» Сергей Мокрышев считает, что онлайн-банки для физических и юридических лиц во многом похожи. При этом не все банки уже реализовали функционал для юрлиц, аналогичный тому, который предлагается физлицам. По его мнению, это связано с тем, что суммы у юрлиц крупнее, количество самих операций и их видов — значительно больше.

«Для физлиц более характерны такие операции, как просмотр состояния счетов, отправка в банк запросов, проведение типовых платежей или платежей по шаблону. У юрлиц перечень информации значительно шире, платежи, конвертация и депозиты — сложнее и многообразнее. Они отличаются и схемами подписания документов: физлицо всегда подписывает за себя, а юрлицо часто имеет несколько подписантов, они могут обладать правами первой и второй подписи», — поясняет Сергей Мокрышев.

Тренды

На текущий момент самой популярной операцией, совершаемой через мобильный банк, является оплата мобильной связи и проверка остатка на картах.

Примечательно, что активное развитие интернет-банков началось 10 лет назад, а создание мобильных банков приходится на последние 3–5 лет. В связи с этим большинство пользователей до сих пор предпочитают пользоваться именно сайтом, а не мобильным приложением.

Например, мобильный банк для физических лиц ВТБ24 появился в 2012 году, для юридических — в 2016 году. Несмотря на то что большинство клиентов продолжают пользоваться именно сайтом, в банке поясняют, что за последний год использовать услуги мобильного банка стали в 1,8 раза чаще. Доля пользователей «ВТБ24 Онлайн», воспользовавшихся мобильным банком, уже составляет более 30%.

По мнению Ларисы Кузнецовой это связано с тем, что вектор развития смещается в сторону облегчения проведения операций и использования функций мобильных платформ. Все чаще используется определение местоположения пользователя для предоставления ему рекламных/маркетинговых предложений, камера мобильного телефона для сканирования квитанций, номеров карт, штрих-кодов и QR-кодов. Сканеры отпечатков пальцев используются для входа в приложения и для подтверждения операций. Все большую популярность набирают бесконтактные платежи при помощи мобильного телефона (NFC).

Также она отметила, что сейчас прослеживается тренд развития онлайн-банкинга в сторону маркетплейсов, то есть в сторону создания площадок, на которых клиент сможет удовлетворить свою потребность, связанную с финансами не только в прямом, но и в косвенном виде, например, покупка страховых продуктов, госуслуги.

«Благодаря интеграции банков с небанковскими сервисами потребители смогут доверить интернет-банку не только финансовую сферу своей жизни, но и социальную, эмоциональную и потребительскую. Банки исследуют свою клиентскую базу на предмет определенных жизненных потребностей и хотят выработать у клиентов привычку обращаться за удовлетворением своих различных потребностей не на разные сайты, а на сайт своего банка или в интернет-банк, где можно безопасно и быстро сделать все, начиная с оплаты сотовой связи, продолжая покупкой авиабилетов и страховки для выезжающих за рубеж и заказом такси, и персональным планированием финансов клиента», — рассказывает Лариса Кузнецова.

В свою очередь начальник центра развития интернет-банка ОТП Банка Виктор Павлюк обращает внимание, что еще несколько лет назад интернет-банком пользовалось в основном молодое поколение, а сейчас проведение онлайн-операций становится обыденностью. Он констатирует рост количества пользователей онлайн-сервисов банка на 25% с начала года, связывая это в том числе с появлением собственного мобильного приложения, ориентированного на тех, кто берет кредиты. Доля пользователей веб-версии банка все еще превышает долю мобильного банка, но популярность мобильного банка продолжает расти. «Людей все чаще интересуют удаленные способы погашения, возможность удаленно подать заявления на досрочное погашение, открыть и закрыть вклад», — рассказывает Виктор Павлюк.

Тем не менее 65% физлиц и 95% юрлиц Банка «Авангард» продолжают пользоваться сайтом, а не мобильным приложением. При этом, как отмечает Сергей Мокрышев, в планах более глубокая интеграция с бухгалтерскими программами, с дополнительными сервисами по подготовке и отправке отчетности, проверке контрагентов и других услуг смежных отраслей. Также планируется расширение функционала в сторону большей независимости от интернет-банка, появление различной аналитики, а также более активное использование геолокации.

Обратная ситуация у ВТБ: несмотря на то что интернет-банк создан 10 лет назад, а мобильный банк два года назад, в мобильное приложение клиенты заходят в четыре раза чаще. По мнению руководителя розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Елены Зайцевой, это обусловлено форматом — мобильное приложение всегда под рукой. Сайт чаще всего используется внешними пользователями, которые еще не имеют продуктов банка — для выбора депозитов, оформления заявок на кредиты и карты. Частота посещений такими пользователями — порядка одного раза в месяц. Популярностью пользуются переводы на карты любых банков, для юридических лиц это рублевые платежи, в меньшей степени — валютные переводы и зарплатные проекты.

Собеседница «КС» добавляет, что число активных пользователей каналов дистанционного банковского обслуживания достигло 380 тысяч человек, а число операций, совершаемых онлайн, превышает 70% от общего числа.

На текущий момент число пользователей онлайн-банкингом розничного филиала банка насчитывает более 50 тысяч, а юридических лиц — около 20 тысяч. «Сыграла роль отмена комиссии за пополнение карт в дистанционных каналах. В том числе в связи с этим объем онлайн-операций также растет кратными размерами. Пополнять карту, вклад или вносить платеж за кредит без посещения отделения закономерно востребованно», — рассказала Елена Зайцева.

Безопасность

Важным вопросом при осуществлении банковских операций в режиме онлайн является их безопасность. распространенным способом защиты операций можно считать использование одноразовых кодов для подтверждения операций, при этом у всех банков это системы функционируют по-разному. Например, ВТБ использует устройства USB-токенов (персональное хранилище ключей клиента), которые предотвращают копирование ключей шифрования клиентов злоумышленниками. Система требует подтверждения одноразовыми паролями платежных и других документов клиентов для отправки в банк, а также фиксацию разрешенных IP-адресов клиента для подключения к интернет-банку.

В свою очередь в ОТП функционирует система фрод-мониторинга, обмен данными с клиентом происходит через защищенное SSL-соединение, а платежи в онлайн-банке для физических лиц подтверждаются с помощью SMS-кодов или 3D-secure для внешних операций с картами.

Банк «Авангард» ввел обязательный ввод одноразового кода со специальной карточки с кодами. Но для юрлиц существует технология подписания документов одноразовым кодом, полученным с помощью карты с дисплеем. Это, с одной стороны, платежная карта VISA Platinum, которой можно пользоваться физлицу, а с другой — генератор кодов с дисплеем, позволяющий получить код для подписания документов или пакетов документов юрлица. В банке считают эту технологию подтверждения также одной из самых безопасных в мире.

 

 


ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Светлана СтепановаСВЕТЛАНА СТЕПАНОВА, заместитель управляющего НФ АКБ «Ланта-Банк»

— Светлана Владимировна, какие возможности предоставляет клиентам Ланта-Банк с точки зрения дистанционного банковского обслуживания (ДБО)?

— ДБО — это традиционная составляющая комплекса услуг, которые банки предоставляют клиентам. Многие клиенты, я думаю, даже не представляют, что значит напечатать платежное поручение, поставить печать, подпись и принести его в банк.

Сегодня задача состоит в том, чтобы клиенту было удобно использовать все возможности, которые предоставляют современные системы ДБО: дистанционно получать кредиты, размещать депозиты, направлять документы на валютный контроль, подключать и отключать услуги. Нами в этом направлении проделана серьезная работа, документы и документооборот адаптированы для дистанционного общения с клиентами. Мы видим реальные результаты, выраженные в объемах и видах операций, выполняемых дистанционно.

— Какова доля клиентов Ланта-Банка, которая активно пользуется сервисами дистанционного банковского обслуживания, в общей клиентской базе? Какова динамика этого показателя?

— Среди юридических лиц и индивидуальных предпринимателей 92% клиентов работают с банком дистанционно. На их долю приходится 96% всех платежей. Это стабильные показатели, отклонения могут быть, но незначительные: в пределах 2–3 процентных пунктов. В большей степени радует то, что наши клиенты используют дистанционные каналы для подключения к другим банковским продуктам практически в 100% случаев. В частности, это относится к депозитам, зарплатным проектам. Если продукт стандартный, понятны правила, тарифы, сроки, то клиенту совсем не обязательно приходить в банк для подписания договора. Достаточно направить в банк заявление на подключение услуги посредством систем ДБО и так же дистанционно обслуживаться. Потенциально клиент может направить в банк более 40 видов документов.

Говорить о высоких темпах роста показателей ДБО юридических лиц не приходится, потому что они и так близки к максимальным значениям. А вот по физическим лицам мы фиксируем значительную положительную динамику: количество вкладов, открытых дистанционно, за год увеличилось в шесть раз, количество направленных в банк платежных документов — в пять.

— В каком направлении Ланта-Банк планирует развивать в дальнейшем свой интернет-банкинг?

— Назову два важных направления. Первое — снижение уровня риска при выполнении операций через электронные каналы. Это направление предполагает проведение разъяснительной работы с клиентами и поддержание в рабочем состоянии внутренних механизмов, блокирующих все попытки несанкционированных списаний. Второе — дальнейшее увеличение ассортимента и объема услуг, которые клиент может получить посредством ДБО.

Ланта БанкНФ АКБ «Ланта-Банк» (АО)
г. Новосибирск, Октябрьская магистраль, 2
www.lanta.ru
Генеральния лицензия ЦБ РФ № 1920.

НА ПРАВАХ РЕКЛАМЫ

Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона. Для корректной работы приложения требуется выключить в настройках in app browser.
 КОММЕНТИРОВАТЬ
 

НЕТ КОММЕНТАРИЕВ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ