«Карта недействительна»

Заемщики все активнее начинают пользоваться услугами специализированных компаний и обращаются в суды, чтобы оспорить свои отношения с банками, которые выдали им кредиты. Если раньше подобные дела касались только незаконности начисления дополнительных комиссий, то сейчас в Новосибирске уже есть прецедент, когда кредитный договор по карте, присланной по почте, признан уже исполненным. Этого через суд добилась клиентка банка «Русский Стандарт».

«КС» стала известна занятная история отношений заемщика и банка «Русский Стандарт». Клиент обратился в специализированную компанию. Подробности судебной тяжбы рассказал директор ООО «АЛЬТЕРНАТИВА» (торговая марка «ПРАВЦЕНТР») Антон Канунников.

«Ситуация типичная для заемщиков банка «Русский Стандарт»: нашему клиенту в 2005 году по почте банк прислал кредитную карту. Карта была активирована посредствам телефонного звонка. Далее денежные средства были сняты с карты и потрачены в личных целях. На протяжении семи лет наш клиент погашал образовавшуюся кредитную задолженность и выплатил банку сумму, значительно превышающую сумму взятого кредита. Но несмотря на это, банк регулярно предъявлял заемщику документы (выписки по счету, присылаемые по почте) о существовании задолженности. Свои требования банк обосновывал тарифами, с которыми потребитель фактически не был ознакомлен», — рассказывает Канунников. По его словам, в исковом заявлении, составленном юристами компании, они просили суд признать кредитный договор исполненным, опираясь на расчет, из которого видно, что банку фактически была выплачена вся сумма кредита и начисленные проценты. «И в ходе судебного процесса банк предложил заключить мировое соглашение на выгодных для нашего клиента условиях: кредитный договор был расторгнут в судебном порядке, а банк частично компенсировал клиенту расходы на оплату юридических услуг. Теперь наш клиент ничего банку не должен», — доволен Антон. По его словам, это не будет единственным случаем в банковской практике. «Я ожидаю значительного роста аналогичных обращений со стороны заемщиков. В 2005–2007 годах был бум потребительского кредитования. Многие граждане приобретали в кредит бытовую технику и электронику, а после закрытия товарного кредита банки высылали им кредитные карты по почте. К сожалению, в тот момент потребители финансовых услуг слабо понимали суть и стоимость кредитного предложения. Можно сказать, что банки воспользовались финансовой и юридической безграмотностью населения. Как следствие, многие заемщики попали в финансовую кабалу. Они ежемесячно вносят платежи по своим кредитным картам, но погасить задолженность у них никак не получается», — говорит собеседник «КС».

В самом банке также прокомментировали этот случай. Вице-президент по связям с общественностью банка «Русский Стандарт» Артем Лебедев рассказал «КС» о том, что к моменту вынесения судебного решения данный клиент полностью погасил кредитному учреждению причитающиеся по договору сумму кредита долга и начисленные проценты. После этого банк посчитал дальнейшее судебное разбирательство бессмысленным. Кроме того, господин Лебедев уточняет еще некоторые моменты своей позиции: «В мировом соглашении зафиксировано, что клиент заключил договор кредитования, в том числе был ознакомлен с условиями и тарифами банка, кроме того, договор между РСБ и данным клиентом не расторгнут и является действующим, заключение мирового соглашения подтверждает это и прекращает обязательства клиента по оплате долга в связи с его погашением».

Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков полагает, что данная ситуация — частный случай трактования закона. «Учитывая, что у нас не прецедентное право, можно смело говорить, что это единичный случай. Если карта активирована клиентом, не важно, как он ее получил, это есть согласие клиента на ее использование и, соответственно, ответственность за все операции по карте, по оплате задолженности в соответствии с тарифами и правилами», — уверен Пятков. Кроме того, по его мнению, почтовые рассылки — это очень эффективный и рентабельный способ продажи карт. «Промсвязьбанк пока не использовал его, однако рассматривает как один из вариантов развития программ для лояльных клиентов», — говорит банкир.

Между тем специалисты по защите прав потребителей банковских услуг считают, что основная масса подобных процессов впереди. «Сейчас это только первое наше положительное решение по кредитным картам банка «Русский Стандарт». Судебная практика только формируется, и еще идет этап судебных поединков — с одной стороны юристы банка, с другой — юристы нашей компании. В случае если практика будет сформирована в пользу потребителя, то банкам предстоят значительные выплаты, так как мы заявляем не только требования признать договор исполненным, но и возврат излишне уплаченных сумм. Уверен, что в этом случае реакция со стороны банковского сообщества точно будет негативной. Но мы и не ждем от него большой любви», — резюмирует Канунников.