Готовность рынка ОСАГО к изменениям – ниже среднего

Со вчерашнего дня начали действовать несколько очень серьезных изменений в законе об обязательном автостраховании (ОСАГО). О том насколько готов рынок к этим нововведениям и каковы наиболее актуальные вопросы, с которыми страхователи сейчас обращаются к страховщикам «КС Online» рассказал генеральный директор ООО «Росгосстрах-Сибирь» Вадим Федоров.

Со вчерашнего дня начали действовать несколько очень серьезных изменений в законе об обязательном автостраховании (ОСАГО). О том насколько готов рынок к этим нововведениям и каковы наиболее актуальные вопросы, с которыми страхователи сейчас обращаются к страховщикам «КС Online» рассказал генеральный директор ООО «Росгосстрах-Сибирь» Вадим Федоров.

В ожидании коллапса

— Вадим Леонидович, с 1 марта в России вводится прямое урегулирование убытков, полученных в результате ДТП и «европротокол». Готов ли к этим нововведениям отечественный страховой рынок?

— Нет, рынок в целом к этим изменениям не готов. В условиях финансового кризиса мы ясно себе представляем, что основные проблемы на страховом рынке начнутся весной: в силу инерции эти явления захватят страховой рынок примерно на полгода позже, чем банковский сектор. Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО, поскольку прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек страховщиков. Сегодня с рынка уже ушли 22 компании, выплаты по их договорам легли на Российский союз автостраховщиков (РСА), причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей.

Значительная часть компаний сегодня не имеют развитой инфраструктуры урегулирования убытков. Кроме того, на сегодняшний день не решен целый ряд вопросов, необходимых для введения системы прямого урегулирования. В частности, не разработана единая методика оценки ущерба, причиненного имуществу, отсутствует реестр независимых экспертов-техников, не внесены необходимые поправки в нормативные правовые акты по банкротству страховых организаций, а также необходимые изменения в Налоговый кодекс РФ, регламентирующие налогообложение взаиморасчетов между страховщиками при прямом возмещении убытков. Учитывая все это, работать с 1 марта страховым организациям будет крайне сложно. Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и европротокол должны быть введены после того, как рынок очистится от недобросовестных страховщиков, пришедших на него с целью заработать быстрые деньги, стабилизируется, и на нем останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда можно вводить прямое урегулирование, и только тогда оно сможет реально работать.

Учитывая вышесказанное, перенос вступления поправок в действие был бы оправдан, однако, надеяться на то, что это произойдет, не имеет смысла – до 1 марта времени уже не осталось. Поэтому с 1 марта страховые компании приступят к осуществлению прямого урегулирования и европротокола, но можно абсолютно точно сказать, что просто это не будет ни для страховщиков, ни для страхователей. Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО.

— Каких проблем вы ждете с введением системы прямого урегулирования?

— Во-первых, страховщики столкнутся с тем, что к ним будут идти не только свои клиенты, но и чужие, которые не смогли найти центры урегулирования своих компаний. Естественно, нагрузка на крупных страховщиков многократно возрастет. Во-вторых, возникнут проблемы взаимодействия с другими компаниями, что неизбежно приведет к увеличению сроков урегулирования убытков. И прежде всего эти проблемы затронут небольшие компании, не имеющие развитой филиальной сети и современных IT-систем. Основной проблемой станет то, что прямое возмещение убытков резко ускорит процесс разорения неустойчивых компаний. К сожалению, их обязательства лягут на РСА в целом, а в конечном счете – на добросовестных страховщиков.

Что касается проблем для страхователей, то, прежде всего, нужно сказать, что некоторые автовладельцы просто не смогут найти офис страховой компании, полис которой они приобрели – особенно это касается тех автовладельцев, которые, не глядя, покупают полис ОСАГО первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти ТО или поставить машину на учет. Как известно, многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти страхователям просто будет некуда. Что касается европротокола, то основной сложностью для страхователей, скорее всего, станет необходимость самостоятельно «на глаз» определять размер причиненного в ДТП ущерба.

Поэтому после 1 марта автовладельцы должны взять на вооружение два основных правила. Во-первых, если вы хотите использовать свое законное право и в случае необходимости обратиться в свою страховую компанию за возмещением – осознанно выбирайте страховую компанию: обращайте внимание на ее финансовые показатели, опыт работы по ОСАГО, смотрите, есть ли у этой компании центры урегулирования убытков в вашем регионе или поблизости от вас. Во вторых, если вы попали в ДТП и не уверены в чем либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба, и т.д.) – в чем угодно – вызывайте сотрудников ГИБДД.

— Сколько компаний, по вашим оценкам, останется на рынке ОСАГО после 1 марта и что будет с теми компаниями, которые не присоединятся к соглашению о прямом возмещении убытков?

— Пока рано делать такие прогнозы. Процесс подписания соглашения пока не закончен. Невыполнение требования РСА в части размещения депозитов влечет за собой невозможность присоединения к соглашению. В свою очередь, неприсоединение к соглашению о прямом возмещении убытков в сроки, предусмотренные Правилами профессиональной деятельности, является основанием для исключения данного страховщика из РСА и, соответственно, должно повлечь за собой лишение лицензии на осуществление ОСАГО и уход с рынка.

До 1 марта РСА должен проинформировать автовладельцев о том, какие компании не вошли в систему прямого урегулирования.

— Нововведения по ОСАГО, касающиеся европротокола и прямого урегулирования убытков, будут действовать для всех обладателей полисов ОСАГО или только для тех, кто заключит договор с 1 марта 2009?

— Эти изменения касаются только тех, кто приобрел полис с 1 марта 2009 г. и, соответственно, у кого ДТП произошло после 1 марта 2009 г. Это объясняется тем, что закон обратной силы не имеет.

При оформлении ДТП в рамках европротокола (без вызова сотрудников ГИБДД) оба участника ДТП должны иметь полис, выданный после 1 марта. Для урегулирования ущерба в рамках прямого возмещения убытков (т.е. для обращения за выплатой в свою компанию) потерпевший должен иметь полис, выданный после 1 марта 2009 г.

В Федеральном Законе от 01.12.2007 г. № 306-ФЗ, где речь идет о поправках, касающихся европротокола и прямого урегулирования, не оговаривается отдельно, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров ОСАГО. Следовательно, условия договоров ОСАГО, заключенных до 1 марта, сохраняют свою силу, и на них действие данного закона не распространяется. Это вытекает из п. 2 ст. 422 ГК РФ, согласно которому, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу (кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров).

— С введением прямого урегулирования у пострадавшего есть выбор, обращаться к своему страховщику или в страховую компанию виновника ДТП. В каких случаях пострадавшему все-таки придется обращаться за выплатой к страховщику причинителя вреда?

— В отличие от зарубежных стран, в России у потерпевшего есть выбор, обратится в страховую компанию причинителя вреда или к своему страховщику. Если «свой» страховщик откажет в прямом возмещении убытков, потерпевший будет иметь возможность обратится в СК виновника.

При этом условия обращения в страховую компанию прямого страховщика оговорены законом об ОСАГО. Прямое урегулирование возможно, если вред причинен только имуществу (т.е. в результате ДТП не пострадали жизнь и здоровье участников), а ДТП произошло с участием двух застрахованных транспортных средств. Во всех иных случаях потерпевший должен по-прежнему обращаться в компанию причинителя вреда.

— Какие компании вошли в систему прямого урегулирования?

— Перечень компаний, которые подписали соглашение о прямом возмещении убытков, будет озвучен Российским союзом автостраховщиков до 1 марта

— Если РСА озвучивает перечень компаний, вошедших в систему прямого возмещения убытков, и человек узнает, что его компания в систему не вошла, что ему делать?

— Для него это сигнал о неблагонадежности данной компании. Если компания не вошла в систему прямого урегулирования, она подлежит исключению из РСА, соответственно, в ближайшее время у нее будет ограничена, а впоследствии отозвана лицензия на ОСАГО.

При этом компания должна продолжать урегулировать убытки потерпевшим по действующим полисам ОСАГО. Ее собственные клиенты не смогут воспользоваться системой прямого урегулирования, но смогут обратиться за выплатой в компанию причинителя вреда, как это происходит сейчас. Потерпевшие по вине их клиентов также не смогут воспользоваться прямым урегулированием, и, поскольку лицензия у компании будет отозвана, должны будут обращаться за выплатой в РСА.

И в том, и в другом случае понятно, что проблем с выплатами не избежать. Поэтому чисто человеческий совет – выбирать более надежного страховщика.

— Прямое урегулирование предусматривает «расчет по фиксированным суммам» между страховщиками. Что это такое и как это отразится на размере выплат страхователям?

— Приказ Минфина о требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядке расчетов между страховыми компаниями оговаривает два возможных варианта расчетов:

Страховщики выбрали второй вариант, т.е. так называемый расчет по фиксированным суммам. Это означает, что, независимо от того, какую сумму прямой страховщик выплатил потерпевшему, страховщик причинителя вреда возместит ему фиксированную сумму. Сделано это для того, чтобы у страховщиков не возникало желания завышать выплаты для «своих» страхователей, а потом предъявлять эти расходы в рамках суброгации страховщику виновника. Условно говоря, страховщик может выплатить своему клиенту столько, сколько считает возможным – 1 тысячу рублей или 100 тысяч рублей, но от страховой компании причинителя вреда он получит только 25 тысяч рублей. Фиксированные суммы разбиты на 9 групп (для семи федеральных округов и отдельно для Московского региона и Санкт-Петербурга и Ленобласти) и составляют от 20,9 тыс. до 31,7 тыс. руб.

Взаимоотношения между страховыми компаниями никак не повлияют на отношения страховщиков со страхователями – страхователь будет получать возмещение строго в соответствии с законом, в зависимости от ущерба, причиненного его имуществу.

На базе РСА создан информационно-расчетный центр, через который будут осуществляться все платежи. Если полис виновника авторизован (т.е. страховщик признает, что этот автовладелец является его клиентом по действующему договору ОСАГО), страховая компания потерпевшего будет осуществлять ему выплату, а затем выставлять счет страховой компании виновника.

Требования, выставленные страховщиками друг к другу, будут аккумулироваться в клиринговом центре. Еженедельно для каждого страховщика клиринговый центр будет подсчитывать сальдо (разницу) по полученным и выставленным требованиям. И в зависимости от этого списывать или начислять на его банковский счет соответствующую денежную сумму.

— В каком случае страхователь быстрее получит возмещение: при обращении в «свою» компанию или компанию другого участника аварии?

— Срок урегулирования убытков законодательно установлен для всех страховщиков одинаковый – сегодня он составляет 30 дней. Безусловно на первом этапе сроки выплат увеличатся по сравнению с тем, как это происходит сегодня, поскольку будут возникать проблемы взаимодействия с другими компаниями. Особенно это может касаться компаний с неразвитыми информационными системами.

— Может ли потерпевший воспользоваться прямым урегулированием и обратиться в свою компанию за возмещением, если компания виновника ДТП является банкротом?

— К сожалению, нет. Если у компании причинителя вреда отозвана лицензия и она находится на пути к банкротству, то для урегулирования ущерба потерпевший должен обращаться в Российский союз автостраховщиков.

— Какими могут быть причины отказа страхователю в выплате?

— Перечень причин для отказа в выплате в рамках прямого урегулирования строго оговорен соглашением о прямом урегулировании, которое подписали страховые компании. Так, например, страхователю может быть отказано в выплате, если компания виновника не авторизует его полис ОСАГО (т.е. не признает, что виновник ДТП является ее клиентом) или откажет в выплате. Ведь полис виновника может быть недействительным, может быть даже просто украден – естественно, по таким полисам страховщик платить не будет. Или, к примеру, ему будет отказано, если в ДТП участвовали не два, а больше транспортных средств. В этому случае потерпевшему необходимо обращаться в компанию причинителя вреда.

— ФССН внесена поправка в проект соглашения, касающаяся того, что, если страховщику пострадавшего не пришел отказ от оплаты ущерба, считается, что он готов возместить убыток. Не приведет ли это к тому, что недобросовестные компании, стоящие на грани банкротства, перестанут акцептовать заявки прямых страховщиков в надежде на то, что за них заплатят.

— Это не исключено в тех ситуациях, когда компаниям и так хорошо известно, что они завтра уйдут с рынка. В подобных случаях будет «распечатан» депозит этих компаний, далее их лицензии будут приостановлены, а затем и отозваны. Т.е. уход неблагополучных компаний с рынка ускорится. Но, к сожалению, их обязательства лягут на РСА, т.е. на оставшихся добросовестных страховщиков.

— В каких случая участники ДТП смогут воспользоваться европротоколом и не вызывать инспекторов ГИБДД?

— В том случае, если соблюдаются следующие условия: в аварии участвовали не более двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в рамках ОСАГО; вред причинен только имуществу; обстоятельства причинения вреда в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников аварии и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки извещений заполнены обоими водителями в соответствии с правилами ОСАГО; размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не превышает 25 тысяч рублей.

Если соблюдаются все вышеперечисленные условия, участники аварии могут самостоятельно на месте заполнить извещения о ДТП, и далее потерпевший обращается с заявлением в страховую компанию, прикладывая к нему те самые бланки извещений, которые были заполнены им и другим участником на месте ДТП. Бланки извещения должны быть заполнены в полном объеме, включая схему ДТП.

— Каким должен быть алгоритм поведения участников на месте ДТП?

— Прежде всего, остановите автомобиль, включите аварийную сигнализацию, установите знак аварийной остановки. Проверьте, не причинен ли вред жизни или здоровью кому-либо из участников ДТП. Если пострадали только автомобили, постарайтесь тщательно осмотреть поврежденное имущество. Если вы твердо убеждены, что причиненный вам ущерб не превышает 25 тысяч рублей, заполните извещение о ДТП, которое является приложением к вашему полису ОСАГО.

Участники должны заполнять извещение внимательно, аккуратно, разборчиво, полно, а главное – правдиво, что позволит избежать проблем при урегулировании убытков как страховщикам, так и потерпевшим.

Настоятельно советуем автовладельцам в первое время очень аккуратно распоряжаться своим правом, поскольку этому есть объективные причины. Людям, которые никогда прежде не занимались самостоятельно ремонтом автомобиля (а таких у нас сегодня большинство), трудно будет на месте ДТП, находясь, по сути дела, в стрессовом состоянии, на глаз определить размер причиненного им ущерба. Не говоря уже о том, что и вину того или иного участника правильно определить будет не всегда возможно. Кроме того, не всегда участники ДТП могут сразу на месте понять, нанесен ли вред их здоровью – это может выясниться позже, когда люди покинут место ДТП. Нередко вызывает сложность и определение наличия действующего полиса ОСАГО у другого участника. Не говоря уже о том, что участники могут допустить серьезные ошибки в заполнении извещения о ДТП, что может послужить причиной отказа в выплате, причем судебная практика для случаев, не признанных в последствии оформленными в рамках европротокола надлежащим образом, пока отсутствует.

Поэтому, если вы попали в ДТП и не уверены в чем либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба, и т.д.) – в чем угодно – вызывайте сотрудников ГИБДД.

— Какие документы потерпевший должен представить в страховую компанию, если он не вызывал ГИБДД на место ДТП?

— В случае, если потерпевший решил урегулировать убыток в рамках европротокола, он должен представить заявление, а также заполненный на месте бланк извещения о ДТП.

— Что будет, если участник, признавший себя виновным, потом откажется от своих слов?

— Потерпевшему будет отказано в возмещении, поскольку обоюдное согласие участников ДТП относительно обстоятельств ДТП, характера и перечня повреждений является одним из основных требований при упрощенной систему оформления ДТП.

— Можно ли не вызывать ГИБДД на место ДТП или обратиться за возмещением в свою компанию (прямое урегулирование), если в ДТП есть пострадавшие (причинен вред здоровью)?

— Одно из условий и прямого урегулирования, и европротокола – отсутствие вреда жизни и здоровью участников ДТП в той или иной форме. Поэтому ДТП, в которых нанесен ущерб здоровью участников, должны урегулироваться в обычном порядке: на место ДТП должны быть вызваны сотрудники ГИБДД, а далее, получив все необходимые документы, потерпевший должен обратиться в страховую компанию причинителя вреда.

— Может ли человек, попавший в ДТП, одновременно применить и европротокол, и прямое урегулирование? Т.е. может ли он, не имея на руках документов ГИБДД, обратиться за урегулированием в свою компанию, а не в компанию виновника?

— Да, может.

— А что делать пострадавшему, если постфактум выяснится, что ущерб от ДТП превысил 25 тыс рублей, а справок от ГАИ нет?

— Разницу в деньгах ему уже никто не возместит – по закону дополнительные требования страховой компании он уже предъявить не может. В принципе, он может взыскать оставшуюся сумму в общегражданском порядке с причинителя ущерба. Однако, чем это закончится, пока сказать сложно, поскольку судебная практика отсутствует.

— До сих пор не утверждены единые правила оценки ущерба. Когда их ожидать?

— Вопрос к Минтрансу – эта задача была поставлена перед ним.

Следствие нововведений — рост мошенничества

— В связи с новыми изменениями не участятся ли случаи мошенничества со стороны владельцев автомобилей?

— Европейский опыт показывает, что при введении прямого урегулирования и европротокола уровень мошенничества возрастает. Страховщики ожидают увеличения числа случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10% от ежегодного объема страховых выплат. Кроме того, мы не исключаем, что в ситуации финансового кризиса и обесценивания эксплуатируемых машин в валютном эквиваленте появится соблазн улучшить техническое состояние этих автомобилей за счет страховщиков даже со стороны добропорядочных граждан. Опросы общественного мнения в некризисное время показывали, что для половины российских граждан обман страховой компании не является грехом.

— Как мартовские нововведения отразятся на российском рынке ОСАГО (каковы перспективы его развития?)?

— Рынок станет более концентрированным, с него постепенно уйдут те, кто пришел сюда ради «легких» и «быстрых» денег, останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда прямое урегулирование сможет реально работать. Но главное – страхователи, наконец, научатся осознанно выбирать страховую компанию. Если раньше многие автовладельцы, не задумываясь, покупали полис первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы зарегистрировать автомобиль или пройти ТО, то сейчас, надеюсь, они будут думать, прежде чем так поступать. Потому что с введением прямого урегулирования такому автовладельцу придется самому обращаться за урегулированием в ту компанию, полис которой он приобрел. Но многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти их клиентам попросту будет некуда.

Главным последствием нововведений станет то, что прямое возмещение убытков резко ускорит процесс разорения неустойчивых компаний. По данным РСА, уже сегодня есть проблемы у трех десятков страховщиков. Скорее всего, большинство из них быстро уйдут с рынка ОСАГО. О дальнейших перспективах можно будет говорить через пару месяцев. К сожалению, обязательства этих компаний лягут на РСА в целом, а в конечном счете – на добросовестных страховщиков.

Впереди еще и рост тарифов

— В настоящее время готовится к подписанию постановление правительства об увеличении коэффициентов к базовому тарифу по ОСАГО, что будет означать увеличение стоимости полиса ОСАГО. Почему это необходимо?

— Цена полиса ОСАГО – единственная цена в России, которая ни разу не изменялась с момента принятия закона, т.е. за последние 6 лет, хотя за это время возросло в цене все, начиная от хлеба и заканчивая коммунальными услугами.

Необходимость увеличения тарифа назрела уже давно, поскольку наблюдается серьезный дисбаланс между сборами страховых компаний и тем объемом обязательств, который на них возложен. Все поправки в закон об ОСАГО, принятые в течение последних четырех лет, лишь увеличивали объем обязательств страховщиков, не меняя базовую тарифную ставку. Анализ ситуации на рынке ОСАГО показывает, что дальнейшая работа при существующем базовом тарифе и коэффициентах становится не только нерентабельной, но и невозможной. На сегодняшний день уже отозваны лицензии у 22 страховой компании (12% от числа занимающихся ОСАГО), тогда как еще в июле их было 18. Причиной отзыва стал очень высокий уровень выплат и резко нарастающая убыточность. Готовится уйти с рынка еще целый ряд страховых компаний. Уже третий год подряд на рынке ОСАГО выплаты растут быстрее, чем премии. Главной причиной происходящего стала недостаточность базового тарифа и коэффициентов по ОСАГО. В целом ряде регионов коэффициенты изначально были рассчитаны неверно, в результате чего уровень убыточности страховщиков, работающих в этих регионах, превысил нормативные показатели. Так, например, в Архангельске и Мурманске убыточность составляет 104-106% (при том что уже при 77% компании работают, что называется, «в ноль»).

Нельзя не учитывать и тот факт, что за 5 лет с момента вступления в действие закона об ОСАГО, на рынке произошли объективные изменения. Увеличился автомобильный парк при существующей дорожной инфраструктуре, что привело к возрастанию частоты страховых случаев. Парк обновился и стал более «дорогим», вследствие чего вырос размер средней выплаты по ОСАГО. Инфляция привела к серьезному росту стоимости запчастей и нормо/часа на СТО. Из-за той же инфляции выросли и собственные расходы компаний (зарплаты, аренда и т.д.). Благодаря росту объемов потребительского кредитования за руль автомобилей село большое количество водителей с минимальным стажем вождения, что также повлияло на рост аварийности.

Если в ближайшее время не будут приняты практические меры по оздоровлению ситуации и устранению наиболее опасных диспропорций, страховые компании начнут в массовом масштабе покидать рынок ОСАГО. Офисы многих (в том числе и федеральных) компаний уже сегодня трудно найти в регионах, другие просто под различными предлогами отказываются продавать полисы ОСАГО. В постановлении правительства речь идет о корректировке региональных коэффициентов, коэффициентов в зависимости от возраста/стажа, а также ряда коэффициентов по мощности.

— Поможет ли корректировка страховым компаниям выжить в существующих тяжелых экономических условиях? Как, на ваш взгляд, отреагируют потребители на изменение цены?

— Корректировка коэффициентов – это только первый шаг, необходимость которого стоит сегодня особенно остро. Если его не сделать, с 1 июля 2009 года рынок ОСАГО будет работать в минус. Его комбинированная убыточность (с учетом расходов на ведение дела и отчислений в резерв компенсационных выплат) составит как минимум 100, 5%. После корректировки коэффициентов необходимо будет перейти к более детальному обсуждению перспектив изменения базового тарифа и созданию механизмов автоматической корректировки базового тарифа, учитывающих, например, инфляцию или иные характеристики рынка.

Что касается реакции потребителей, то, во-первых, не стоит забывать, что пока речь идет о повышении коэффициентов, а не базового тарифа, т.е. стоимость полиса увеличится не для всех автовладельцев, а выборочно. А во-вторых, полагаю, потребители будут гораздо более недовольны, если компании, в которых они застрахованы, вынуждены будут уйти с рынка, и они останутся без страховой защиты. А это непременно произойдет, если не скорректировать тариф.