Высокие процентные ставки, неподъемные залоговые обязательства и жесткие требования банков к заемщикам — так часто представляется отдельными предпринимателями картина кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в России. Однако все ли так мрачно и сложно в действительности? «КС» задал эти вопросы непосредственным участникам рынка — банкирам и представителям малого и среднего предпринимательства в Новосибирске.
В сфере компаний сектора МСБ уже стало доброй традицией сетовать на стабильно высокие ставки по кредитам и их недоступность для большинства малых предприятий. Однако подобные обобщения не всегда корректны.
По оценкам заместителя регионального директора по кредитованию малого бизнеса сибирской региональной дирекции банка «Открытие» Максима Лунева, в Новосибирске средняя кредитная ставка для малого бизнеса по итогам 2017 года составила 11,8%, минимальная — 10%. Самые низкие проценты по кредитам для бизнеса банки предлагаются в рамках государственной программы содействия развитию кредитования малого и среднего предпринимательства, реализуемой Корпорацией МСП. В отдельные периоды на их долю приходилось до 50% всех заявок и до 80% в портфеле кредитов, выданных Сибирской региональной дирекцией банка «Открытие».
Максимальные цифры банки не называют, так как этот показатель слишком индивидуален. «Верхнюю границу определить сложно, ставка рассчитывается для компаний индивидуально, исходя из ряда параметров: устойчивое финансовое положение, наличие ликвидного залогового обеспечения», — поясняет Максим Лунев.
Сами предприниматели, впрочем, называют совсем другие цифры. По опыту собеседников «КС», нередки случаи, когда процент по кредиту для компаний сферы МСБ доходит до 20% и выше.
«Да, в наших банках высокие проценты, особенно в сравнении с Европой, где кредит можно взять под 3–4%. Получается, что банки забирают большую часть прибыли компании. Например, если доходность бизнеса составляет 25% годовых, а 12–15% из них идет на погашение кредита, то компаниям остается лишь 10%. При этом на кредит под 14% годовых могут рассчитывать только надежные компании. Для сомнительных с точки зрения банков, менее авторитетных предприятий ставки могут доходить до 20%», — рассуждает генеральный директор ГК «Отелит Development» Евгений Бурденюк, назначенный в сентябре прошлого года на должность исполнительного директора Новосибирского областного отделения ООО «Деловая Россия».
По его словам, труднее всего приходится тем, кто только начинает развитие своей бизнес-идеи. Доверие банков к стартапам стремится к нулю, никаких гарантий микробизнес по понятным причинам дать не может. При этом молодой компании нужны «длинные дешевые» деньги — кредит под низкий процент на очень долгий срок. На деле «чем моложе компания, тем выше ставки им предлагают банки для кредитования, и тем сложнее им взять кредит», — делится опытом Евгений Бурденюк.
Однако именно предприятия микробизнеса наиболее многочисленны в структуре МСБ. По данным Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (на февраль 2018 года), в Новосибирске зарегистрировано 112 861 наименование предприятий микро-, малого и среднего бизнеса. Из них 107 216 микропредприятий, 5309 малых и 336 средних предприятий.
Тем не менее успешно кредитующиеся предприятия считают банковские займы реальным способом улучшить положение компании на рынке. Удобным инструментом для развития бизнеса считает кредитование совладелец и директор сети кафе быстрого питания «Дядя Денер» Антон Лыков. Не должно возникнуть сложностей с кредитом у финансово прозрачных компаний. «Если бизнес нормальный, все финансовые операции учитываются — проблем особых нет», — подтверждает Евгений Бурденюк.
Дела идут лучше?
Ситуация с кредитованием компаний сектора МСБ претерпела значительные изменения за последние годы. О спаде этого сегмента «КС» писал на закате 2015 года. Тогда уже начался процесс снижения ставок, но это не привело к увеличению предпринимательской активности с точки зрения кредитования бизнеса для развития и поддержания. Способствовало уменьшению объемов кредитования и снижение качества заемщиков. На тот момент участники рынка еще с осторожностью говорили о возможном улучшении на рынке кредитования МСБ, несмотря на существенное снижение процентных ставок.
Сегодня уже можно утверждать, что негативная тенденция кредитования малого и среднего бизнеса в предыдущие годы сменилась положительной динамикой в 2017 году. Объем кредитов вырос. При этом рост объемов кредитования отмечается впервые с 2014 года.
«Резкий рост ключевой ставки в конце 2014 года сразу на 6,5 п. п. (до 17%) послужил триггером сворачивания деловой активности малого бизнеса, поскольку развивать кредитное взаимодействие в условиях дорогого фондирования и неясных перспектив выхода из кризиса не были готовы ни банки, ни заемщики, — вспоминает Максим Лунев. — Фактически кредитная разморозка началась лишь в конце 2016-го — начале 2017 года на фоне позитивных изменений в экономике и по мере снижения ключевой ставки ЦБ».
Относительно низкие ставки для МСБ и дальнейшие перспективы доступности программ кредитования признают все собеседники «КС». Сегодня снижение ставок — уже тренд на рынке кредитования. Средние кредитные ставки для малого бизнеса снизились с 16–18% на начало года 2017 года до 10–13% к окончанию.
«С учетом неоднократного снижения ключевой ставки Центрального банка уровень процентных ставок также пропорционально снизился на 1–2 процентных пункта», — поясняет заместитель директора по малому и среднему бизнесу кредитно-кассового офиса АО «СМП Банк» в Новосибирске Ирина Михайлюк.
При этом кредитная ставка не может изменяться в точном соответствии с понижением ключевой ставки. «Ставки по кредитованию МСБ и в 2017 году, и уже в 2018 году постепенно снижаются в зависимости от снижения стоимости кредитных ресурсов (вкладов и депозитов), которые в соответствии с действующим законодательством не могут автоматически изменяться при изменении ключевой ставки Банка России», — уточняет заместитель генерального директора Банка «Левобережный» Людмила Глушкова.
Положительную динамику подтверждают и новосибирские предприниматели. «Конечно, хотелось бы ставки получше, но сейчас экономическая ситуация в стране улучшается, и их уровень снижается», — отмечает Антон Лыков.
Однако на серьезные изменения в 2018 году рассчитывать не стоит. Перспективы специалисты оценивают сдержанно. «Сохранится конкурентная борьба между банками за платежеспособных заемщиков, — дает осторожный прогноз начальник управления клиентских отношений Банка «Акцепт» Валентина Новикова. — Ставки если и будут снижаться, то ненамного — это будет зависеть и от динамики ключевой ставки, и от ставок привлечения банками денежных средств клиентов. Нижняя граница ставок зависит от мер господдержки малого и среднего бизнеса».
Объемы растут
Заметное увеличение объемов кредитования МСБ по итогам 2017 года характерно для всех банков, опрошенных «КС». На основании положительной динамики банки планируют дальнейший прирост кредитного портфеля МСБ.
Как отмечает директор управления продаж малому бизнесу Сибирского банка ПАО Сбербанк Наталья Левченко, объем кредитования, предоставляемого ее банком, в 2017 году по сравнению с 2016-м вырос на 60% в количественном выражении и на 63% в объеме. Общий объем выданных кредитных средств составил 26,47 млрд рублей. Кредиты были выданы более 10 000 предпринимателей сегмента МСБ. Портфель кредитов малого бизнеса на территории Сибирского банка составляет на сегодня 34 млрд рублей.
В Сибирской дирекции банка «Открытие» за 2017 год были увеличены объемы выдач кредитов малому бизнесу на 15%. В числе позитивных итогов Максим Лунев также назвал рост средней суммы запрашиваемых кредитов: с 3 до 8 млн рублей.
В ККО АО «СМП Банк» в Новосибирске на конец 2017 года отмечают высокие темпы роста ссудной задолженности в сегменте МСБ. Рост кредитного портфеля субъектов МСП стал одним из приоритетных направлений банка. При этом наиболее востребованными по итогам прошедшего года стали инвестиционные кредиты и финансирование на цели исполнения коммерческих и государственных контрактов.
Продолжает наращивать кредитование предприятий МСБ и Банк «Акцепт». Как отмечает Валентина Новикова, доля кредитов предприятиям МСБ в 2017 году возросла на 3% и к концу года достигла 73% от общего кредитного портфеля банка (без учета кредитов, выданных органам власти).
По оценкам Людмилы Глушковой, наиболее высокие темпы роста кредитования Банка «Левобережный» наблюдаются не в Новосибирской области, а в других регионах Сибирского федерального округа.
Кредит без залога и поручителей: возможно ли?
По мнению Максима Лунева, партнерство банков с Корпорацией МСП, Фондом малого и среднего предпринимательства Новосибирской области стало одной из реально работающих мер, которая поддержала жизнеспособность и существенно увеличила объемы кредитования МСБ в Сибирском регионе в экономически сложный период.
«Государственная поддержка имеет важнейший антикризисный характер в сегменте малого и среднего бизнеса. Программы господдержки позволяют малому и среднему бизнесу получать финансирование под невысокую ставку, — говорит Валентина Новикова. — Учитывая, что малый бизнес в большинстве своем остается низкомаржинальным, вопрос цены чаще всего выходит на первый план при принятии решения в пользу кредитования или при отказе от него».
Пожалуй, самым важным в программах льготного кредитования для малых предприятий является возможность получить заем без предоставления залога.
Основатель сети магазинов «Продукто!» Евгений Бойков уверен, что между микро-, малым и средним бизнесом — целая пропасть. По его опыту предпринимателям-новичкам ни на что, кроме обычного потребительского кредита с его завышенными процентными ставками, рассчитывать не приходится. «Когда только начинаешь свое дело, даже за кредит на развитие бизнеса приходится отвечать как физическое лицо: оставлять банку дорогой залог, прикрываться поддержкой поручителей. Все мелкое кредитование так строится», — делится наблюдениями молодой предприниматель. В этом же, по его мнению, и заключается главный парадокс и стопор развития микробизнеса.
Однако, по утверждению банкиров, с помощью современных льготных программ кредитования можно обойтись и без залога.
Как заверяет Людмила Глушкова, в Банке «Левобережный» при недостаточности залога по кредиту работают программы кредитования под поручительство гарантийного фонда Новосибирской области, гарантии АО «МСП Банк» и АО «Корпорация МСП».
В ККО АО «СМП Банк» в Новосибирске эти программы также активно востребованы. Они позволяют предпринимателям получить кредит с использованием поручительства фонда/гарантии АО «МСП Банк» вместо предоставления в залог имущества. Максимальный процент поручительства/гарантии составляет 70% от суммы кредита/гарантии.
Кредитование предприятий, относящихся к приоритетным отраслям экономики, также играет немаловажную роль и позволяет реальному сектору финансировать свои проекты и получать оборотные кредиты по ставке не выше 9,6–10,6% годовых, утверждает Валентина Новикова.
Также отдельные банки предоставляют возможность получения кредитов без залога в сумме до 5 млн рублей с ускоренной процедурой выдачи.
Кредиты по-новому
Представители малого бизнеса в разговоре с «КС» предлагают свои инструменты, которые могли бы способствовать росту доступности кредитов. Многие из предпринимателей при этом опираются на опыт европейских стран, поясняя, что хорошо знакомы с опытом западного кредитования и считают их программы более лояльными и комфортными для малого бизнеса.
«Лучше всего для бизнеса делать револьверную кредитную линию, — предлагает Евгений Бойков. — По сути, это работает как кредитка для любого потребителя. На ней условно лежит 100 тыс. рублей, которые предприниматель может потратить сразу или в течение какого-то периода. Он сам решает, когда и сколько нужно использовать. Это очень удобно».
Похожим образом действует система овердрафта — возможность пополнения текущего счета для срочных расходных операций.
Банки в свою очередь предлагают предпринимателям упрощенные схемы, новые продукты и более удобные сервисы.
Речь, в частности, идет об упрощении схемы выдачи овердрафта без залога на сумму до 10 млн рублей, в том числе под обороты в стороннем банке. Также банки внедряют новые пакеты услуг для малого бизнеса, которые включают самые востребованные сервисы и продукты. При использовании пакетов услуг экономия на расчетно-кассовом обслуживании может составить до 50%. Использование одного из пакетов позволяет, например, ежемесячно снимать с бизнес-карты до 500 тыс. рублей и вносить наличные на ту же сумму.
Всегда можно договориться
Тесное взаимодействие и честные партнерские отношения с банком помогут и при решении проблем просроченной задолженности. В банках отмечают, что просрочка возникает тогда, когда отсутствуют перспективы гашения кредита от бизнеса и добровольность реализации залога.
«Если предприниматели понимают, насколько важно оперативно доводить до банка информацию обо всех изменениях в бизнесе, чтобы условия кредитования существенно не ухудшились в будущем, банк и заемщик всегда достигнут договоренности реструктуризации кредитов на взаимовыгодных условиях», — подчеркивает Людмила Глушкова.
«Банк всегда готов к диалогу с клиентом для поиска наиболее оптимального решения вопроса», — солидарна с коллегой Ирина Михайлюк.
Аналогичной политики придерживаются и в Сибирском банке ПАО Сбербанк. «Мы оцениваем ситуацию по каждому клиенту в отдельности, — говорит Наталья Левченко. — Инструменты реструктуризации долга, конечно, есть. Важно, чтобы клиент был готов возвращать кредит».
Для успешного кредитования начинающему дельцу придется потратить немало усилий. Как утверждают опытные предприниматели, нужно тщательно изучать все предложения кредитных организаций, подавать заявки во все банки и обязательно лично коммуницировать с банкирами.
«Я бы рекомендовал приходить на встречи предпринимателей, где можно встретиться и лично переговорить с представителями банка. Нужно выстраивать взаимоотношения с менеджером банка. На мой взгляд, очень многое зависит от эксперта, который ведет компанию внутри банка, понимает ее сложности и помогает конструктивно решать вопросы», — советует Евгений Бурденюк.
Опытом «железного» успеха в получении кредита и одобренной заявки банка поделился и Антон Лыков: «Просто подать заявку в банк недостаточно. Нужно обязательно участвовать в переговорах лично. Дорогу осилит идущий».
«Нельзя сказать, что стратегия выживания осталась в прошлом — она все еще актуальна для большого количества малых предприятий, — справедливо отмечает Максим Лунев. — Но достаточно и тех, кто уже не только стремится сохранить свой бизнес, но и инвестирует в его развитие: модернизирует производственные мощности, приобретает коммерческую недвижимость, обновляет автопарк и т. д.». Таким образом, у бизнеса есть возможности воспользоваться кредитованием, главное — создать для этого все предпосылки.
WPBuild.Ru