В текущей экономической ситуации у сибирского бизнеса восстанавливается интерес к кредитам. Такие инструменты, как онлайн-кредитование, овердрафт, кредитные продукты под деньги, призваны способствовать эффективному управлению бизнесом. Об этом шла речь 30 января на конференции, ориентированной на представителей среднего и регионального бизнеса Новосибирска. В мероприятии приняли участие представители банков и корреспондент «КС».
Онлайн-кредитование
Одним из новых ярко выраженных трендов заемного финансирования можно считать онлайн-кредитование бизнеса. Его главная особенность — отсутствие сложных и громоздких бюрократических механизмов: онлайн-кредитование не требует предоставления никаких документов, кроме ИНН компании. Как пояснила начальник кредитного отдела Новосибирского филиала Альфа-Банка Наталья Соболевская, такая схема подразумевает, что компания-заемщик отправляет ИНН в банк и получает решение в виде коммерческого предложения с конкретными сроками, суммами и ставками по всем кредитным продуктам — классическому кредиту, кредитной линии, овердрафту, гарантии. После получения коммерческого предложения для выдачи кредита от компании-заемщика требуется только анкета — согласие на проверку в бюро кредитных историй и подписание кредитной документации, и больше никаких документов.
Для самих банков направление онлайн-кредитования скорее можно считать сервисным с точки зрения среднего корпоративного бизнеса, нежели значимым источником дохода.
«Банки не ставят себе задачи нарастить кредитный портфель суммами до 10 млн рублей. Есть задача максимально упростить заемщикам доступ к краткосрочному кредитованию, чтобы небольшие суммы кредитов были доступны с минимальными трудозатратами и без предоставления документов в банк. От этого выиграют все», — пояснила Наталья Соболевская.
Экспресс-овердрафты
Также на сегодня стабилен интерес бизнеса к овердрафтам как быстрому инструменту финансирования краткосрочных кассовых разрывов. Как отметила Наталья Соболевская, количество сделок по этому направлению, например, в новосибирском филиала Альфа-Банка недавно превысило третий десяток.
Если кратко охарактеризовать основные особенности этого банковского инструмента — то это то, что он выдается на срок до 12 месяцев, не требует залога и юридической экспертизы, консолидации всех компаний группы, обязательные требования — это поручительство собственника бизнеса. Среднерыночная ставка по овердрафту составляет от 11% до 13% годовых, то есть ничем не отличается от классического кредитования. В случае с экспресс-овердрафтом речь идет о финансировании до 40 млн рублей.
Кроме того, на рынке существует и так называемый зонтичный овердрафт, который предоставляют всего несколько банков в Новосибирской области. Этот инструмент позволяет группе компаний воспользоваться единым овердрафтом вместо того, чтобы получать его для каждой отдельно взятой компании. «Если каждой компании группы исходя из ее оборотов можно получить овердрафт условно на 5 млн рублей, то зонтичный овердрафт соответственно предполагает открытие одного овердрафта на 15 млн рублей, и любая компания из группы может им воспользоваться на полную сумму», — привела пример работы инструмента Наталья Соболевская. На вопрос о применении на практике этого инструмента Наталья Соболевская привела в пример сделку с крупной новосибирской сетью баров, когда заемщиками выступили шесть компаний группы. Благодаря зонтичному овердрафту у компаний отпала необходимость предоставлять займы друг другу, потому что у каждой из них появился прямой доступ к кредитным ресурсам для расчетов с поставщиками.
Кредит под деньги
Не менее интересным и относительно новым направлением развития банковских продуктов можно считать программы кредитования под деньги. Актуальность таких продуктов связана с тем, что, как правило, у любого бизнеса есть свой резерв денежных средств, накопления на черный день. Чаще всего это личные средства учредителей, которые при этом не используются для нужд бизнеса, а ведь могут, будучи размещенными на вкладе физического лица, приносить собственнику доход в виде процентов и параллельно использоваться для привлечения интересных, быстрых и простых в оформлении кредитных продуктов.
Например, гарантии под залог депозита для исполнения условий контракта могут быть перспективнее распространенной практики использования обеспечительного депозита, поскольку по такому продукту, в отличие от обеспечительного депозита, возможно извлечь дополнительный доход. По словам представителей банка, актуальны такие продукты, например, при аренде площадей в торговых центрах.
Кредитование под залог прав на денежные средства позволяет привлекать ресурсы практически на любые цели и сроки. «Приведу пример: предположим, у заемщика в одном из банков по кредиту наступил срок выполнения условия по оформлению залога, и клиент вовремя не успел оформить необходимые документы и передать банку залог. В таком случае он столкнется с необходимостью срочно погасить кредит. Предположим, что у собственника бизнеса есть вклад в долларах, которые он приобрел по выгодному курсу и не хочет конвертировать. В таком случае компания-заемщик может в течение пяти рабочих дней получить рублевый кредит напрямую для финансирования задолженности в стороннем банке, при этом в качестве залога выступает депозит физического лица в долларах, на который будут начисляться проценты. Такой случай был и в моей практике, и это может служить примером того, как личные средства, продолжая приносить доход, могут помочь бизнесу», — подытожила Наталья Соболевская.
WPBuild.Ru