Деньги для малого бизнеса

Финансы — заимствования

Банки готовы работать с «малышами»

В последнее время банки все активнее осваивают схемы кредитования малого и среднего бизнеса, осознавая потенциал этого сегмента предпринимательства. Соответствующие программы сейчас есть в наличии практически у каждой кредитной организации. Однако несмотря на то что банки пытаются уделять самое пристальное внимание малому бизнесу, многие предприниматели по-прежнему жалуются на проблемы при получении займов. В чем причины такого несоответствия между словом и делом, выясняла корреспондент «СУ» ВИКТОРИЯ АНТОНОВА.

Все на бизнес

Аналитики банковского сектора отмечают, что в сегмент кредитования малого и среднего бизнеса очень активно ринулись многие банки, для которых это направление раньше не было приоритетным. Сейчас же выделять деньги на развитие того или иного некрупного бизнеса готово практически каждое кредитное учреждение. Заместитель управляющего Новосибирского филиала КБ «Русский Банк Развития» Вячеслав Глебов говорит, что кредитование предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) сейчас очень динамичная сфера, в которой постоянно происходят какие-то изменения. По наблюдениям господина Глебова, для этого сегмента в Новосибирске сегодня характерно усиление конкуренции между банками, предлагающими кредитные продукты для МСБ, активная разработка новых и модификация существующих кредитных продуктов, а также совершенствование внутрибанковских методик оценки кредитоспособности заемщика. В текущем году все эти процессы, по мнению Глебова, будут только усиливаться.

Директор дирекции организации продаж малому бизнесу Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции ОАО «УРАЛСИБ» Лариса Будуева также констатирует, что кредитование малого бизнеса среди банков Новосибирска сейчас пользуется большой популярностью, и рынок кредитования этого сегмента неуклонно растет. «Обусловлено это прежде всего устойчивым ростом предпринимательской активности в Сибирском регионе. Мы наблюдаем рост числа малых предприятий, расширение их бизнесов. Соответственно, растет и спрос на кредитные продукты», — объясняет Лариса Будуева. Однако некоторые ее коллеги уверены, что в популярности кредитования малого бизнеса больше «виноваты« не предприниматели, обеспечивающие спрос, а прежде всего сами банки, которые стали активно продвигать и рекламировать программы кредитов для МСБ. Директор представительства ОАО «СКБ-Банк» в Новосибирске Максим Куракулов считает, что активность банков в этом сегменте можно объяснить тем, что суммы кредитов, предоставляемых по программам малого бизнеса, относительно небольшие, риски сопоставимы с программами «большого» корпоративного кредитования. «При небольших объемах кредитования (по абсолютной величине) банки получают более привлекательную доходность и значительное количество новых клиентов, которые в свою очередь приобретают другие банковские продукты (зарплатные проекты, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание) и, что важно, вырастают со временем в более крупных клиентов банка», — полагает господин Куракулов.

Бизнесмены не только обеспечивают спрос на кредитные продукты банков, но и сами понемногу подстраиваются под требования финансовых структур. Начальник Кредитного управления Банка «Левобережный» (ОАО) Андрей Сергеев утверждает, что раньше банки не привлекал этот сектор, так как в большой степени малое предпринимательство было «теневым» и слишком рискованным для кредитования. «В настоящее время экономическая ситуация в округе стабилизировалась, и малый бизнес стал более открытым. Нас такая ситуация радует, поскольку мы получаем клиентов, которые в будущем увеличат объемы кредитования», — признается Сергеев.

Парадоксы дефицита

Лариса Будуева говорит, что банк может отказать предприятию в кредите, если оно неприбыльно

Сегодня ни для кого не секрет, что дефицит ликвидности даже если и не коснулся всех банков напрямую, то оказал определенное влияние на развитие сектора в целом. На рынке кредитования малого бизнеса дефицит ликвидности отразился двояко. С одной стороны, ряд банкиров признает, что единственным последствием кризиса стал рост ставок кредитования, в том числе и малого бизнеса. «На политику работы банков с МБ кризис ликвидности повлиял только в плане корректировки ставок — они повысились на 1–1,5 пункта, в остальном условия кредитования сохранились прежними», — говорит начальник отдела кредитования юридических лиц Новосибирского филиала Транскредитбанка Роман Мерцалов. Однако другие эксперты отмечают, что еще одним следствием кризиса ликвидности стала более тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков. «На рынке наблюдается тенденция ужесточения требований банков к заемщикам, в том числе относящимся к сегменту малого бизнеса. Наверное, кризис ликвидности — это не основная причина, по крайней мере для заметных участников рынка. Более весомый фактор — контроль банками уровня риска по кредитному портфелю предприятий МСБ. Постоянный мониторинг качества обслуживания ссуд, финансового состояния заемщиков заставляет банки вносить изменения в условия кредитных продуктов, в методику оценки кредитоспособности заемщиков. Это абсолютно правильные и логичные действия, конечной целью которых является сохранение высокого качества кредитного портфеля», — объясняет этот тренд господин Глебов.

Однако, как это ни парадоксально, другие банки именно сейчас стали подходить к заемщикам более либерально. Возможно, потому что для выхода на этот сегмент заемщиков банкирам приходится завоевывать «предпринимательскую аудиторию», и чтобы конкурировать с другими игроками, они вынуждены пойти на смягчение условий, ставок и подходов к клиентам. У некоторых участников рынка это происходит в индивидуальном порядке. Генеральный директор Новосибирского Муниципального банка Владимир Женов рассказывает, что поскольку предприятия малого и среднего бизнеса — очень специфическая категория заемщиков, то при работе с ними требуется соблюдение основных условий: гибкости подхода к оценке и оперативности рассмотрения заявки и принятия решения. «Мы можем предложить исходя из потребностей бизнеса компании тот или иной вид кредита, сумму, срок кредита. В качестве обеспечения по кредиту рассматривается различное имущество, которое может находиться в собственности как компании, так и третьего лица, физического или юридического», — объясняет господин Женов.

В последнее время на рынке наблюдается еще одна новая тенденция — в кредитовании МСБ применяются подходы нецелевых займов. Все большее число банков в регионе готово применять методы экспресс-кредитования не только для частных клиентов, но и для малого бизнеса. Причем это выражается в готовности как давать кредиты без залога, так и проводить оценку финансового состояния клиента за четыре часа. Банки также заявляют о готовности оценивать клиента на расстоянии и не встречаться с ним до самого момента получения кредита. УРСА Банк в конце марта сообщил о новой программе для кредитования малого бизнеса «УРСА Спринт». В банке уверяют, что время совершения сделки с момента предоставления всех необходимых документов до момента выдачи кредита составляет всего четыре часа. Для получения займа залог не требуется. Минимальная сумма по кредиту — 50 тыс. рублей, максимальная — 600 тыс. Срок кредитования — до трех лет. В КМБ-Банке отмечают, что решение о кредите до 600 тыс. рублей по кредитной заявке принимают в течение часа, без выезда к клиенту для финансового анализа.

Некоторые банки пошли еще дальше — получить кредит предприниматель сегодня может по сети Интернет. Так, в Новосибирском филиале СКБ-банка процедура выдачи кредитов предпринимателям до 1 млн рублей упрощена до минимума: клиент может отправить заявку на кредит по электронной почте, банк свяжется с ним по телефону для уточнения данных и вынесет решение о выделении денег. Физическое участие заемщика потребуется только в момент получения им денег.

Однако некоторые эксперты полагают, что применение методов экспресс-кредитования может принести с собой и проблемы, характерные для этого сектора. Так, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) Новосибирского филиала Промсвязьбанка Яна Филимонова считает такие способы привлечения клиента не слишком выигрышными, поскольку они являются симбиозом потребкредитования и кредитования малого бизнеса. «Насколько я понимаю, эти кредиты подразумевают нецелевое использование и выдаются владельцу бизнеса, — предполагает госпожа Филимонова. — То есть физическое лицо (владелец бизнеса) получает сумму, аналогичную потребительскому кредиту, при этом в качестве подтверждения благонадежности предоставляет гораздо больший пакет документов. Таким образом, банки диверсифицируют более рискованные розничные портфели и увеличивают более привлекательные для портфельного финансирования портфели кредитов МСБ».

Книга жалоб и предложений

Однако несмотря на то, что банки вроде бы идут навстречу бизнесу, многие из предпринимателей сетуют, что взять кредит сегодня стало сложнее, чем раньше. Для этого, в частности, нужно выполнить ряд непростых банковских условий. Некоторые бизнесмены говорят, что банки значительно затягивают сроки рассмотрения кредитной заявки, а потом отказывают, не обосновывая потенциальному заемщику причины этого. Другие кредитные учреждения требуют, чтобы потенциальный заемщик открыл расчетный счет в банке, и только после этого банк готов кредитовать клиента.

Есть и обратная тенденция. Директор Новосибирского центра развития малого бизнеса Нонна Бархатова констатирует, что многие бизнесмены, получив отказ в банке, где обслуживаются по зарплатным проектам, вынуждены кредитоваться в другом финансовом учреждении. Максим Куракулов полагает, что это связано с тем, что заемщик ждет от родного банка преференций и, не получив их, ищет новое финансовое учреждение.

Иван Филатов уверен, что хорошему клиенту дадут кредит в любом банке

Начальник отдела кредитования корпоративных клиентов ОАО «КБ «Акцепт» Иван Филатов подтверждает, что проблема с получением кредита в собственном банке имеет место, но ее размеры вовсе не такие, как это пытаются представить предприниматели. «Хорошему клиенту дадут кредит в любом банке, а если он еще и клиент этого банка — тем более, да еще с большей скоростью. Просто у разных банков существуют разные методики оценки финансового состояния клиента, во многом они схожи, но есть и различия — как в качественном виде, так и в сочетании показателей. Поэтому в родном банке клиент может получить отказ, несмотря, может быть, на долгую ему приверженность, а в другом — получить положительное решение», — объясняет господин Филатов. А Лариса Будуева констатирует, что клиенты, которые уже обслуживаются в их банке, в том числе и по РКО, имеют определенный приоритет при рассмотрении заявки на выдачу кредита, в частности, более лояльное отношение и высокую скорость принятия решения. «Тем не менее банк может отказать клиенту в выдаче кредита. Чаще всего это происходит по двум причинам, — говорит госпожа Будуева. — Первая — если предприятие является неприбыльным. Руководители малых предприятий обычно глубоко не анализируют прибыльность своего бизнеса. Для них важно, что компания работает, имеет прибыль, расширяется, присутствует постоянное движение по счетам. Для банка же важно, чтобы компания выплачивала кредит без ущерба собственному бизнесу. Если анализ показывает, что кредит приведет компанию к «условиям выживания», мы обычно не отказываем клиенту, а предлагаем снизить сумму кредита до «подъемной«. При расчете суммы кредита мы делаем комплексный финансовый анализ, учитывая все реальные обороты компании и генерируемую бизнесом прибыль». Второй причиной отказа в кредитовании, по ее словам, может быть отсутствие у компании залога. Но в этом случае можно воспользоваться программами банков, по которым залог не требуется. К примеру, в «УРАЛСИБе« это продукт »Бизнес-развитие«, по которому суммы до 900 тыс. рублей могут быть выданы без залога при наличии положительной кредитной истории в любом банке.

Однако некоторое непонимание в отношениях предпринимателей с банками не описать только противопоставлением «родной-чужой» банк. Бизнесмены делятся и другими более курьезными случаями. Собственник группы небольших компаний рассказал «СУ», что когда директор одной из его фирм решил взять кредит в банке, его заявку рассматривали достаточно долго, а потом попросили принести справку о психическом здоровье топ-менеджера. «И это притом, что головная компания в банке имела положительную кредитную историю. Но так как у потенциального заемщика не было водительских прав, эта справка банку вдруг потребовалась (при прохождении водительской медкомиссии визит к психиатру, как известно, обязателен, а для многих банков водительское удостоверение при обращении с заявкой — одно из требований или пожеланий. — «СУ«). Может, это действительно формальное требование. Но для нас это было шоком», — говорит собеседник «СУ».

Между тем сами банкиры считают, что во многих недоразумениях при получении кредита виноваты и сами потенциальные клиенты. Владимир Женов подчеркивает, что у заемщиков из числа предприятий малого и среднего бизнеса есть как плюсы, так и минусы. «С одной стороны, этот бизнес в меньшей степени зависит от макроэкономической ситуации в стране и на мировых рынках, с другой — кредитование малого бизнеса сопряжено с высокими рисками. Зачастую этот бизнес находится «в тени«, предприниматели не имеют ни отчетности, адекватно отражающей реальное состояние бизнеса, ни приемлемого залогового обеспечения», — объясняет господин Женов. По его мнению, действительно, важным фактором, влияющим на отказ или одобрение заявки, является наличие расчетного счета предпринимателя в банке и осуществление деятельности именно с использованием этого счета. По его словам, если предприниматель не открывает расчетный счет либо пользуются им только для оплаты налогов, это существенно ограничивает возможности банка в оценке финансового состояния потенциального заемщика.

А Максим Куракулов полагает, что жалобы предпринимателей во многом все-таки носят субъективный характер. Он в отличие от предыдущего эксперта полагает, что наличие расчетного счета в банке является только одним из факторов, и более того — второстепенным при принятии решения о кредитовании. «По информации об оборотах по расчетному счету банк может принять часто решение только о предоставлении овердрафта. Предоставлению же кредита предшествует более тщательная процедура рассмотрения», — говорит господин Куракулов.

Банкиры признают, что предпринимателю затруднительно получить кредит в банках, когда идет речь о небольшой сумме — от 20 тыс. до 300 тыс. рублей. «Банки в большинстве случаев отказываются рассматривать такие заявки в силу нерентабельности микрокредитов и устанавливают минимальный уровень от 500 тыс. рублей», — говорит Владимир Женов. По мнению экспертов, в таком случае бизнесмену проще воспользоваться нецелевым кредитованием. По словам господина Женова, потребительские займы сопоставимы по размеру с кредитами на развитие бизнеса, но при этом от заемщика не требуется представление отчетности, бизнес-плана, залогового обеспечения и т. д.

Кредитование новичков

Участники рынка также признают, что кредитование бизнеса на самой первой ступени его деятельности по-прежнему практически невозможно. «Финансирование коммерческих проектов «с нуля« по-прежнему является слабо освоенной сферой. Это обусловлено высокими рисками при кредитовании данных проектов, малой практикой банков в анализе и оценке «старт-апов», — объясняет начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом Филиала «Новосибирский» «РБР» Елена Коновалова.

А Максим Куракулов рассказывает, что получить кредит под новый проект можно только тем, у кого есть уже другой бизнес. «Если предприниматель, занимающийся, скажем, грузоперевозками, решает открыть магазин по торговле запчастями (это тоже «старт-ап». — «СУ«), мы с удовольствием рассмотрим его заявку. Разница очевидна: в первом случае банки не имеют никакой информации об успешности клиента и его способностях к предпринимательской деятельности, во втором случае есть действующий бизнес, стабильный доход, опыт создания бизнеса, есть подушки безопасности в виде бизнес-активов», — объясняет банкир.

Между тем, по мнению участников рынка и экспертов, банки со временем могут заинтересоваться и «нулевыми» бизнес-проектами. Этому способствуют растущая конкуренция во всех сегментах кредитования и обещанная поддержка бизнеса со стороны государства. Максим Куракулов отмечает, что уже сейчас государственные структуры пытаются создавать бизнес-инкубаторы, которые должны помогать развитию наукоемких проектов, технопарки — среду обитания крепких компаний этого сегмента. «Задача государства — построить инфраструктуру, а бизнес сделает все остальное», — резюмирует эксперт.