На машину финансового директора одной из крупных новосибирских компаний, которая выезжала из своего двора на работу, упал тополь. По оценке дилера, где был приобретен автомобиль, ущерб составил 120 тысяч рублей.
Как оказалось, собственника у территории, где рос тополь, фактически нет — в мэрии и в управляющей домом компании ответили, что у них нет информации, кому она принадлежит. Машина была застрахована только по ОСАГО. Поэтому сейчас, чтобы получить компенсацию за нанесенный ущерб, владелец машины вынужден обращаться в суд. «КС» попытался выяснить, как развивалась бы ситуация, если бы у автолюбителя была страховка каско.
Как отмечает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Новосибирске Дмитрий Шевченко, в отличие от полиса ОСАГО, который компенсирует ущерб третьим лицам, страхование каско защищает интересы самого владельца полиса и позволяет получить компенсацию в любой ситуации, если имел место страховой случай. Полис каско компенсирует риски угона и ущерба, соответственно, коэффициенты этих рисков различаются в зависимости от модели автомобиля и опыта водителя, а также количества включенных в полис третьих лиц, допущенных к управлению. «Риск падения деревьев, а также техники, летательных аппаратов и других объектов включен в стандартное покрытие полиса каско. И если бы у пострадавшего водителя был такой полис, то он бы уже получил выплату от страховой компании и отправил бы машину в ремонт, избавив себя от долгой и затратной процедуры судебного разбирательства», — говорит собеседник «КС».
Руководитель по направлению каско управления андеррайтинга Сибирского регионального центра ОАО «АльфаСтрахование» Арина Лагутина также отмечает, что полис каско большинства страховых компаний защищает автолюбителя от подобного страхового случая. Но важно помнить, что по страхованию каско (в отличие от ОСАГО) набор рисков не регламентируется государством и может отличаться у разных страховщиков. Чаще всего наряду с рисками ДТП полис каско покрывает риски пожара, взрыва, природных чрезвычайных явлений, повреждения автомобиля животными или в результате противоправных действий третьих лиц, хищения, а также падения инородных предметов — падение тополя было бы отнесено именно к этому риску.
Впрочем, одной из причин, почему автолюбители отказываются от каско, является высокая цена полиса. В рассматриваемом нами случае она была около 60 тыс. рублей в год. Страховщики отмечают, что на рынке есть варианты решения и этой проблемы. Так, по словам Шевченко, для тех, кто желает сэкономить на каско, не теряя при этом качества страховой защиты, предусмотрены программы страхования с франшизой, то есть неизменяемой частью убытка. В «Ингосстрахе» такая программа называется «Автопрофи» и позволяет опытным водителям, которые редко попадают в ДТП, получить более привлекательную цену на каско. Однако для водителей с небольшим стажем полис с франшизой будет невыгоден, поскольку последствия мелких ДТП, в которые часто попадают новички, придется компенсировать за свой счет. По словам Арины Лагутиной, основное количество выплат по каско приходится на риски ДТП и противоправные действия третьих лиц. Если в рамках полиса предусмотреть ограничение выплаты по данным рискам, то можно существенно сэкономить на каско. Для покрытия только крупных рисков в ОАО «АльфаСтрахование» разработан специальный продукт «АльфаКАСКО 50х50+», его стоимость в два раза ниже классического полиса каско. За эту цену автомобиль полностью защищен от крупных рисков — хищение и полная гибель (автомобиль не подлежит восстановлению). При наличии мелких повреждений выплата по данному продукту также производится, но часть ущерба покрывает сам страхователь.
«Полис ОСАГО в данном случае не полезнее, чем обертка от «Сникерса». За вред, причиненный упавшим деревом, должен отвечать балансодержатель территории. Если такая организация не установлена, можно подать иск одновременно к муниципальному образованию — Новосибирску, субъекту Федерации — Новосибирской области или Российской Федерации в лице уполномоченных финансовых органов, а уже суд будет устанавливать надлежащего ответчика», — комментирует ситуацию председатель правления омской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования» Игорь Пушкарь.
Гендиректор ООО «Агентство страховых споров» Максим Седов считает, что рассматриваемая ситуация не является значительной проблемой. Подобные конфликты, связанные с падением деревьев, успешно разрешались уже много раз. Единственная трудность — определить лицо, ответственное за содержание зеленых насаждений. Однако при внимательном изучении федерального и муниципального законодательства и квалифицированном ведении дела его судебную перспективу эксперт оценивает как «очень хорошую». Кстати, собеседник «КС» добавляет, что «указание в полисе каско такого риска, как «повреждение вследствие падения предметов», на рынке постепенно становится де-факто стандартом».
WPBuild.Ru