Банки и вкладчики: хитрость или честность?

Высокая конкуренция на рынке банковских депозитов в СФО не дает очевидного ответа на вопрос, как проще всего заполучить клиентов: честно декларируя свои ставки, или прибегая к определенным уловкам. Об особенностях конкуренции и о динамике процентных ставок «КС» переговорил с вице-президентом Бинбанка ПЕТРОМ МОРСИНЫМ.

— Петр, прежде чем задать вопрос относительно критериев выбора банка, в котором целесообразно открывать вклад, хотелось бы обсудить сложившуюся ситуацию на рынке банковских депозитов. С начала года наблюдался небольшой отток вкладов. С чем это было связано и можно ли говорить о развороте тенденции?

— Да, такая тенденция наблюдалась в целом по рынку, но я бы не драматизировал ситуацию, поскольку депозит все равно остается одним из самых популярных банковских продуктов у населения. За время развития российской финансовой системы объем средств частных лиц на счетах у банков уже составляет порядка 17 триллионов рублей. Безусловно, в целом по рынку мы видим замедление прироста пассивов населения. И банки вынуждены на это реагировать, расширяя депозитные предложения и повышая доходность вкладов, что, откровенно говоря, на руку частным клиентам.

— Кстати, на что помимо доходности клиент, по вашему опыту, как правило, обращает внимание при выборе банка?

— Я рассуждаю, опираясь на оценку поведения наших клиентов. Сегодня в нашем розничном пассивном портфеле уже более 150 млрд рублей, и в разрез рыночной тенденции мы постоянно наблюдаем приток частных средств. Конечно, размер доходности — важный фактор, но сегодня ключевыми аргументами являются репутация, устойчивость и надежность банка.

— Надежность кредитной организации, особенно в нынешнее время, более важный фактор, чем ставка?

— Скорее, эти два фактора надо оценивать в совокупности.

— Клиенту зачастую непросто просчитать размер будущего накопления по своему вкладу, поскольку порой заявленный доход отличается от реального.

— Сегодня на рынке распространены так называемые лестничные вклады. Так, например, в момент открытия договора вклада клиент ориентируется на заявленную ставку, скажем на 12% годовых. Однако в первые месяцы ему зачисляются 10%, еще через несколько месяцев 11%, и только за несколько месяцев до завершения договора вклада банк начинает зачислять заявленные 12% годовых. Если же посчитать итоговую эффективную ставку, то она, конечно же, будет ниже рекламных 12% годовых. На наш взгляд, это неверная политика для банка, поскольку она становится причиной разочарования клиентов в открытости и прозрачности кредитной организации. Доверия заслуживает банк, придерживающийся четкого правила декларировать в рекламе ту ставку, которую вкладчик получает с первого дня работы с финансовой организацией.

Думаю, что отчасти именно такой открытый подход и способствует восходящей динамике показателей по объему привлеченных депозитов населения.

— Петр, как будут меняться ставки по вкладам до конца года? Стоит ли ожидать от банков более щедрых предложений?

— Оценивая ситуацию в целом по рынку, я не вижу серьезных оснований для резких изменений в динамике ставок по вкладам как вверх, так, собственно, и вниз. Если говорить про наш банк, то могу сказать, что у него сформирован поток вкладчиков, которые ему доверяют. Структура депозитного портфеля по разным валютам также стабильна: традиционно на рубли приходится порядка 70% от общего объема привлечений. Что же касается планов до конца года, то мы уверенно смотрим в будущее, поскольку принцип открытости является основой доверия в банковском бизнесе.