По словам экспертов и представителей страховых компаний, корпоративное добровольное медицинское страхование (ДМС) с каждым годом распространяется в Новосибирске все шире и в целом приобретает все большую популярность в России. Более того, корпоративное ДМС добавляет плюсов в копилку имиджа самой компании, являясь одним из инструментов удержания ценных кадров. Какие программы ДМС пользуются наибольшим спросом, из чего складывается страховая премия и на что стоит обращать внимание при заключении договоров со страховыми компаниями — в материале «КС».
Под защитой
Как известно, один из наиболее эффективных способов поддержания собственного здоровья на должном уровне, а также своевременный мониторинг хронических заболеваний — регулярные проверки или профилактические осмотры.
«Любые проблемы со здоровьем человека начинают ощущаться, как правило, уже в «запущенных» случаях. Эти проблемы копятся годами и при проведении периодических осмотров могут быть выявлены на ранних стадиях, соответственно, их коррекция может быть максимально эффективной и наименее затратной», — утверждает заведующий диагностическим отделением медицинского центра «Авиценна» Андрей Герасенко.
Также Андрей Герасенко отмечает важность проведения ежегодных медосмотров для выявления наиболее распространенных заболеваний. «Если же у человека уже имеются какие-либо заболевания, например артериальная гипертензия или сахарный диабет, то периодичность осмотров должна быть от двух до четырех раз в год», — добавляет Андрей Герасенко. Стоит отметить, что минимальный набор ежегодного медицинского осмотра можно пройти за два посещения клиники в среднем по 1–2 часа каждое. В зависимости от возраста и пола стоимость программ профессионального осмотра варьируется от 4500 до 18 000 рублей.
Облегчает прохождение подобных проверок и выводит их на уровень «полезной привычки» корпоративное направление в медицине, когда заботу о своем сотруднике проявляет работодатель.
«Исходя из нашего опыта, корпоративный клиент все чаще предпочитает взаимодействовать с медицинским центром через систему добровольного медицинского страхования, — рассказывает директор АНО «Центра новых медицинских технологий в Академгородке» Анна Белеванцева. — Наиболее востребованы сейчас рисковые программы добровольного медицинского страхования экономкласса, покрывающие амбулаторную помощь.Это обусловлено тем, что страховые компании обеспечивают необходимую координацию пациентов и развернутый перечень медицинских организаций, в рамках которого сотрудник-пациент может выбрать своего врача и месторасположение клиники».
Кроме того, по словам Анны Белеванцевой, «рисковая» компонента программы позволяет снизить затраты компании на медицинскую помощь. Исключение составляют профилактические медицинские осмотры, необходимость проведения которых регламентируется государством. «Некоторые крупные предприятия Новосибирска создают на своей территории медицинские кабинеты, фельдшерские пункты и поликлиники для организации медицинской помощи по цеховому принципу — профилактический осмотр, лечение и диспансеризация. Набор услуг при таком способе сотрудничества, как правило, ограничен минимальным пакетом услуг и низкой стоимостью», — добавляет госпожа Белеванцева.
Среди программ, наиболее распространенных по системе страхования ДМС, специалисты отмечают включающие амбулаторную помощь и стоматологические услуги. «Менее распространены программы со стационарной помощью. Вероятно, из-за редкого использования, — уточняет менеджер отдела страховой медицины
ЗАО «Медицинский центр «Авиценна» Оксана Карпова. — Говоря о врачах, чаще всего пациенты-сотрудники посещают терапевта, отоларинголога и невролога».
Как отмечает главный врач научно-практической клиники UMG, к. м. н. Владимир Корнилов, стоматологические программы —наиболее востребованный сегмент медицинской помощи в сегменте ДМС. «По опыту нашей клиники в Новокузнецке могу с уверенностью утверждать, что достаточно большое количество организаций заключают договоры с обязательным наличием в корпоративной программе стоматологического обслуживания. В новосибирской клинике UMG на данный момент также разрабатываются программы для корпоративных клиентов, и стоматология наряду с отоларингологией в них будут превалирующими составляющими», — добавляет Владимир Корнилов.
Цена вопроса
Стоимость страхования одного сотрудника по ДМС начинается от 10 тыс. рублей в год, при этом итоговая стоимость рассчитывается индивидуально в офисе страховой компании. «На размер страховой премии влияют несколько параметров, прежде всего это численность коллектива: чем больше сотрудников, тем ниже цена. Второй момент — возраст и состояние здоровья сотрудников, отсутствие хронических заболеваний и молодой возраст также делают страхование по системе ДМС более бюджетным. Стоит также помнить, что при наличии в составе коллектива сотрудников возрастом более 65 лет вводится повышающий коэффициент», — рассказывает руководитель блока добровольного медицинского страхования новосибирского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Наталия Тамбовцева.
Третий аспект — это наполнение программы ДМС. Это может быть как базовая поликлиническая помощь с минимальным набором услуг, так и более расширенная программа, размер страховой премии по которой, естественно, выше. Уровень лечебных учреждений, выбранных страхователем, также является одним из важных аспектов формирования итогового размера страховой премии. Чем выше статус клиники, уровень сервиса, тем дороже полис ДМС. Большинство наших клиентов выбирают программы категории «Бизнес» и «Стандарт», включающие амбулаторную и стоматологическую помощь.
«Страховая сумма напрямую зависит от размера страховой премии и от наполнения программы и может варьировать от нескольких тысяч рублей до нескольких миллионов. К примеру, если страховая премия на одного застрахованного составляет 15 тыс. рублей в год, то размер страховой суммы на одного застрахованного будет порядка 150 тыс. рублей. При этом в Новосибирске зачастую предприятия выбирают не самый дешевый вариант страхования сотрудников, более расширенные пакеты. Это говорит о высоком уровне корпоративной культуры организаций нашего города. В последние годы, безусловно, позитивным фактором является подключение своих коллективов к программам ДМС предприятий мелкого и среднего бизнеса, ранее не страховавших своих сотрудников», — добавляет Наталия Тамбовцева.
При заключении договоров ДМС госпожа Тамбовцева советует обращать внимание на профиль деятельности предприятия, мотивационную составляющую и индивидуальный подход к каждому страхователю. «Немаловажно, что на сумму страховых платежей не начисляются страховые взносы (единый социальный налог). Наконец, расходы компании по добровольному медицинскому страхованию относят на себестоимость, до 6% от ФОТ (НК РФ статья 255)», — заключает Наталия Тамбовцева.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Анна Белеванцева, директор АНО «Центр новых медицинских технологий в Академгородке»:
— Положительные стороны ДМС, на мой взгляд, заключаются в том, что рынок корпоративного и личного добровольного страхования, безусловно, растущий, кроме этого — включение в программу большого числа медицинских организаций, координация пациента и возможность гибкого распределения денежного ресурса.
Минусы реализации ДМС — в России практически отсутствуют программы, покрывающие профилактические мероприятия и диспансеризацию хронических заболеваний. Программы жестко ориентированы на рисковое страхование, таким образом, страховым случаем является острое заболевание либо обострение уже имеющегося у пациента хронического заболевания.
Вторым огромным минусом реализации в нашей стране ДМС является то, что в целях привлечения большего числа застрахованных страховые компании не стремятся объяснить детально, что и в каких случаях будет покрываться страховой компанией при обращении пациента в медицинскую организацию. Таким образом, пациент считает, что любое его обращение по поводу болезни или контроля хронического заболевания будет оплачено страховой компанией. В этом случае основной удар негатива обращается на медицинскую организацию, которая вынуждена объяснять пациенту, что может быть покрыто его страховой программой, а что нет. Врач все время стоит перед дилеммой, что сделать: объяснить пациенту, почему он должен дополнительно заплатить, или придумать показания к назначению диагностики, которые будут приняты страховой компанией как страховой случай.
Иногда дело доходит до абсурда — если на приеме при обращении пациента по основному заболеванию выявляются сопутствующие заболевания, страховая компания может отказать в покрытии диагностики по сопутствующему заболеванию. Или, например, страховая компания по умолчанию может не покрывать прием более квалифицированного специалиста, стоимость услуг которого дороже, при этом предварительно не объясняет пациенту, что в его программу это не входит. Мы считаем, что это необходимо урегулировать, и пациент, и медицинская организация, и страховая компания должны знать свои права и свои обязанности при взаимодействии в рамках программ ДМС.
Есть и еще минусы технического порядка — огромное разнообразие страховых программ требует от медицинской организации дополнительного кадрового ресурса для контроля соответствия программы страхования и требуемой медицинской помощи пациенту. Некоторые страховые компании осуществляют 100%-ный тотальный контроль медицинской документации по всем случаям обращения пациентов. В это же поле попадают большие задержки с платежами — от 30 до 60 дней с момента факта оказания медицинской помощи. Однако, несмотря на все вышеперечисленные минусы, у рынка ДМС огромные перспективы, в России он еще достаточно молод, и как раз сейчас идет период отработки механизмов взаимодействия его участников.
WPBuild.Ru