«В позитивной среде мы бы росли еще быстрее»

Вице-президент, руководитель направления «Корпоративный бизнес» Банка «Авангард» Сергей Мокрышев уверен, что даже на фоне нестабильной экономической ситуации финансовые организации могут успешно развиваться. Какой должна быть стратегия банка в таких условиях, как работать с клиентами, кто должен финансировать стартапы — об этом СЕРГЕЙ МОКРЫШЕВ рассказал корреспонденту «КС» ВИКТОРИИ АНТОНОВОЙ.

— Сергей Александрович, как сейчас развивается бизнес Банка «Авангард»? Сказывается ли на его работе общая экономическая ситуация в стране?

— У Банка «Авангард» есть выработанная стратегия, свой стиль, свой почерк. В основе — опережающее по отношению к рынку развитие технологий обслуживания, расширение регионального присутствия, очень дружественная тарифная политика, высокая клиентоориентированность всех подразделений.

Это не просто слова. Результатом стал существенный рост клиентской базы банка: и в 2010-м, и в 2011 году мы удвоили количество обслуживаемых корпоративных клиентов. В конце прошедшего года оно достигло 40 тыс. юрлиц. Продолжить ежегодное удвоение вряд ли получится, но в этом году мы уже прошли отметку 60 тыс. и уверенно двигаемся к 70 тыс., открывая ежедневно счета 100–130 новым клиентам. Сеть банка сейчас действует уже в 50 регионах и включает более 260 офисов.

Привлечение новых клиентов позволило существенно нарастить комиссионные доходы, пассивы, кредитный портфель, увеличить прибыль. Мы никогда не гнались за показателями роста, хотя знаем, что некоторые наши результаты вызывают искреннее удивление. Мы не ставим целью 100%-ный рост кредитного портфеля в условиях кризиса или значительное увеличение пассивной базы на «падающем» рынке. Главное достижение — не значение показателей, а их неуклонный рост вне зависимости от ситуации на рынке. Поэтому, отвечая на ваш вопрос, хочу сказать, что негативная экономическая ситуация, безусловно, влияет на «Авангард», она приводит к замедлению нашего роста, в позитивной среде мы бы росли еще быстрее.

Отмечу одно важное обстоятельство — мы не настолько зависим от кредитов, как другие банки. Уже в 2011 году все операционные затраты банка полностью покрывались комиссионным доходом. А это позволяет кредитовать только качественные проекты. К сожалению, иные банки очень часто не окупают свою деятельность без процентных доходов по кредитам, это вынуждает их любой ценой наращивать кредитный портфель, несмотря на одновременно растущие риски. В плохой экономической ситуации растет также и стоимость пассивов. Это приводит к тому, что банки вынуждены либо кредитовать с минимальной маржей, либо повышать кредитные ставки. А под повышенные ставки они могут привлечь только высокорисковых заемщиков, заемщиков с некачественным обеспечением. Вот этого нам удается избегать.

— Каким для банка стал 2012 год в плане развития бизнеса? Могли бы уже подвести предварительные итоги года и сравнить его с прошлым годом?

— Основные итоги года подвести уже можно. В целом нам жаловаться не на что, и год был позитивным. Главное — мы обеспечили растущую динамику клиентской базы, открыли новые офисы, в том числе зашли в несколько новых регионов — Иркутск, Тюмень, Кострому, Набережные Челны, Самару. Но с другой стороны, все это было не благодаря рыночной ситуации, а вопреки ей. Налицо отток каптала и потеря интереса инвесторов к вложениям в новые проекты и к развитию существующих, заметное падение платежной дисциплины контрагентов и рост ставок по пассивам. Это привело к тому, что хороших заемщиков и проектов становится все меньше, интересы к кредитам у надежных компаний падают, даже вполне качественные заемщики испытывают трудности с погашением, новые бизнесы либо закрываются, либо едва сводят концы с концами.

— Есть ли какие-то специфические особенности в работе банка с корпоративными клиентами? Что вы им предлагаете, какими продуктами «гордитесь»?

— Безусловно. Мы разработали собственную систему «Интернет-Банк». Почти все банковские операции наши клиенты могут совершать в режиме онлайн, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Все внутренние переводы, обработка зарплатных ведомостей осуществляются круглосуточно и круглогодично.

Развитие этой системы идет постоянно. Последняя по времени доработка — это полностью автоматизированное дистанционное обслуживание по валютному контролю, которое будет внедряться с начала 2013 года. Все кассовые операции юрлицо может совершать практически в любом нашем офисе или банкомате без использования бумажных чеков с помощью сash-карты. Наши клиенты могут воспользоваться беззалоговым интернет-овердрафтом и зарплатным кредитом. Остается добавить про тарифы на основные операции, которые ниже уровня тарифов других крупнейших российских банков.

Отдельных слов также заслуживает выстраивание отношений с клиентами. С каждым замечанием идет кропотливая работа. Результаты рассмотрения доводятся лично до президента банка. Итогом такого рассмотрения является либо подробный комментарий для клиента, либо оперативная доработка технологии, либо определенные кадровые решения. Я не знаю другого банка на рынке, где его руководитель и владелец столь скрупулезно контролировал бы все замечания и предложения по качеству обслуживания, а не только финансовые результаты.

— Обслуживает ли ваш банк предприятия малого и среднего бизнеса? Как за последние годы изменились клиенты из этого сегмента бизнеса?

— В последнее время крупные предприятия в РФ все больше консолидируют бизнес и становятся еще крупнее, многие начинают входить в мировые топ-листы. Работа с ними требует значительных ресурсов, высокой концентрации рисков, особых тарифных и продуктовых политик. Это направление не является приоритетом для Банка «Авангард». Наши клиенты — это классические компании малого и среднего бизнеса, которые постепенно подрастают, в чем банк оказывает им посильную помощь. Обороты таких компаний могут достигать нескольких миллиардов рублей год. Иногда в понятие МСБ включают также и микробизнес. Объем бизнеса таких компаний настолько мал, что их обслуживание окупается только при достаточно высоких тарифах и кредитных ставках. Этот сегмент также не является для нас приоритетным.

Что касается динамики МСБ. Раньше «малым» бизнесом считали торговцев сигаретами у остановок, а к «среднему» относили магазин или приходящий в упадок НИИ. Сегодня сегмент МСБ стал более понятным, относящиеся к нему компании играют все более важную роль в экономике регионов, являясь как сервисными компаниями для крупного бизнеса, поставщиками услуг или комплектующих для него, а иногда — основными игроками в некоторых сегментах. Из минусов, мешающих как развитию самих компаний МСБ, так и сотрудничеству банков с ними, можно отметить по-прежнему высокие административные барьеры, низкую защищенность бизнеса, высокую зависимость от отдельных «системообразующих» предприятий.

— Сегодня даже государственные банки выходят на рынок кредитования стартапов либо бизнесов, которые работают полгода. Планируете ли вы работать с этим сегментом?

— Мне кажется, что это и есть сфера для работы госбанков. Любой стартап — это повышенный риск. Если такой риск будет на себя брать коммерческий банк, то он при неблагоприятных условиях легко останется без капитала, а потом, возможно, и средств вкладчиков. А разве это кого-то устроит?

Любой вкладчик ожидает от банка только надежных вложений. Поэтому во всем мире стартапами занимаются специальные организации — венчурные фонды либо частные инвесторы. Они не вкладывают в проекты привлеченные деньги и не гарантируют их возвратность. Основная бизнес-идея — качественная экспертиза проектов и расчет на то, что даже если девять из десяти проектов не окупятся, а один — «выстрелит», они продадут свое участие и с лихвой окупят инвестиции. В этом случае предприниматель изначально должен быть готов отдать большой пакет в своем проекте, должна быть развитой культура совместного управления бизнесом, вывода его на биржу, прозрачной отчетности, продажи бизнеса прямым инвесторам. Как несложно догадаться, это пока не про нас…

Но если системы венчурных инвесторов в России нет, то где найти средства на проект начинающему предпринимателю? Деньгами частных вкладчиков его проекты финансировать не следует. В то же время любой состоявшийся проект, любой успешный предприниматель — это новые налоги в бюджет, сокращение социальной нагрузки, новые рабочие места, новые товары. Разве не заинтересовано государство в решении данных вопросов? Поэтому кредитование стартапов могло бы стать реальным вкладом госбанков в поддержку малого бизнеса.

— Есть ли у вас приоритетные для кредитования отрасли? Могли бы их назвать и объяснить свой выбор?

— Это промышленное производство, «фирменная» торговля и услуги. Как уже говорилось, мы ориентируемся не на «флагманов» российской промышленности, а на средние и малые предприятия, выпускающие конкурентную продукцию или стремящиеся к этому. Под «фирменной» торговлей я имею в виду предпринимателей, развивающих собственные сети «магазинов у дома», имеющих собственный бренд и стратегию развития. Мы также сотрудничаем с компаниями сферы услуг — образование, логистика, транспорт. Важно, чтобы собственники имели долгосрочную стратегию, вкладывали в развитие бизнеса собственные средства и силы. В такой ситуации им нужен, как нам часто говорят, «финансовый партнер». Мы готовы предложить себя в данной роли

— Какие нерешенные проблемы остались сегодня в банковском секторе, по вашему мнению, и как их нужно решать?

— Банковская деятельность — одна из отраслей экономики. Все «болезни» экономики страны проявляются в ней в той же степени, что и в других отраслях. Падает инвестиционная привлекательность бизнеса в стране — у нас проблемы. Нет доверия к национальным предприятиям — у нас проблемы. В стране нет источников, нет инструментов, позволяющих привлечь «длинные» деньги, — у нас проблемы. Слабость и ангажированность судебной системы — у нас проблемы. Добавим высокую долю госучастия, сложное госрегулирование, отсутствие корпоративной этики, коррупцию… Все эти проблемы и должны решаться, чтобы нормально работал банковский сектор. Вот этого иногда клиенты банков не понимают. Оттого, видимо, и можно услышать такие высказывания, как «вся проблема в том, что вы, банки, не даете «длинных» денег»; «вы мало доверяете клиентам, зачем вам нужен залог?»; «а почему тот явно плохой клиент получил деньги в таком-то банке, а я — честный предприниматель, но кредит получить не могу?».

— Как вы считаете, каким 2013 год будет для банковской системы и вашего банка в частности?

— Для системы — тяжелым. Происходит вроде бы не критичное, не явное, но устойчивое «сползание» экономики в кризис, имеется множество серьезных, годами не решавшихся проблем, существует высокая зависимость банков и от курса валют, и от денег ЦБ, и в то же время — высокий уровень просрочки по всем видам кредитов и большие собственные обязательства, которые нужно исполнять. Однако на развитие ситуации, на то, обострится она или начнет улучшаться, может повлиять слишком много факторов, чтобы давать прогнозы. Лучше и не пытаться, а жить по народной мудрости — «надеемся на лучшее, а готовимся к худшему».

Нам тоже будет непросто, мы же часть этой системы, но, с другой стороны, такие времена открывают для банков с грамотной и четкой моделью бизнеса новые возможности для развития в ходе передела рынка.

В 2013 году мы постараемся сохранить темпы развития, аккуратно пройти все возможные финансовые «штормы», успешно вывести на рынок запланированные новые продукты, сохранить высокую управляемость процессом обслуживания клиентов и реагирования на их пожелания в условиях дальнейшего структурного роста банка. В дальнейшей перспективе планируем занять более высокое место в каждом регионе, играть более значительную роль на региональных и федеральном банковских рынках, достигнуть высокой степени узнаваемости и лояльности среди корпоративных клиентов.

Кадровые тонкости

— Хотелось бы поговорить с вами и о менеджменте в банке. Могли бы рассказать, как вы подбираете команду? Каких людей хотите видеть в ней в первую очередь?

— У нас действует собственная уникальная система, ей уже более десятка лет. Любой кандидат может подать свое резюме, некоторых мы отслеживаем и зовем сами. После этого проводятся тесты, проходят ассесмент с психологами и собеседование с руководителем. На этом «тернистом» пути отсеивается до 15 человек на каждое место. И лишь один получает предложение о работе. Но это позволяет банку формировать команду единомышленников, гармонично дополняющих друг друга по многим параметрам, людей корпоративных, нацеленных на результат. Каждый год в свой день рождения Банк «Авангард» вручает памятные значки отработавшим 5, 10, 15 лет. И первое, что бросается в глаза нашим «новобранцам», — это десятки обладателей 15-летних значков, сотни — 10-летних. Это цель, ради которой ведется такой отбор, это то, что ценят наши сотрудники, ранее сталкивавшиеся с высокой текучкой в других банках.

— Работаете ли над мотивацией сотрудников и каким образом?

— Безусловно. Ключевые моменты: хороший моральный климат на работе — это один из важнейших факторов для многих. Личностный рост — готовность больше узнать и взять на себя больше ответственности у нас всегда приветствуются. А отсюда и карьерный рост. Для ключевых сотрудников корпоративного блока действует и бонусная система в зависимости от достигнутого результата.

— Видите ли вы разницу с подбором персонала в регионах и столице? Где этот вопрос решается проще?

— Разницы в части технологии подбора персонала нет. В части трудозатрат — в Москве подобрать нужного специалиста проще, так как больше выборка, да и постоянно появляются новые кадры из регионов.

— Как мотивируете самого себя на работу?

— Чтобы работать в корпоративном блоке, нужно обладать внутренними качествами спортсмена или охотника. Каждый раз есть некий вызов, на который нужно ответить, чего-то конкретного достичь. Если умеешь ставить себе такие цели, то работа превращается в интересную и азартную игру, соревнование. Если вы выиграли, разве ради этой минуты не стоило играть?! Вот и вся мотивация.

— Хватает ли вам времени на работу и личное пространство? Умеете ли вы уравновешивать эти вещи в своей жизни?

— Бывает, что на работе иногда ждешь личного времени, возможности для общения с семьей. А дома думаешь о работе, о нерешенных задачах, о людях. В отпуске часто хочется скорее вернуться на работу. У меня есть ощущение, что это и есть равновесие, когда на работе хочется домой, а дома — на работу!