Кредит на роскошь

Все, что относится к категории VIP, априори носит штучный или разовый характер. Это правило характерно и для кредитных продуктов. Тем не менее предоставление кредитов на нужды самых взыскательных и обеспеченных клиентов становится все более распространенной услугой сибирских банков.

«В структуре нашего банка и группы Societe Generale существуют специальные VIP-департаменты, которые осуществляют поддержку и продвижение как стандартных продуктов для «особо важных клиентов», имеющихся в продуктовой линейке, так и продуктов, специфических для российского потребителя и особо востребованных данной категорией клиентов, — рассказывает генеральный директор филиала BSGV в Новосибирске Игорь Смуров. — Могу констатировать, что услуги банка для категории «Особо важные клиенты» пользуются повышенным интересом, и с каждым годом этот интерес увеличивается».

«У каждого банка есть свое понятие VIP-клиента: для кого-то это человек, размещающий в банке крупные депозиты; для кого-то клиент, активно использующий счет в банке и обеспечивающий большие обороты средств по этому счету; каким-то банкам достаточно политического (социального) веса клиента. Всем этим категориям Private banking и, в частности, VIP-кредиты очень интересны», — соглашается директор Новосибирского филиала «Фосборн Хоум» Артем Кудрин.

Кредит на яхту

Рост интереса состоятельных клиентов к VIP-кредитам вполне закономерен. Так, по словам начальника управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» ОАО Артема Зенкова, крупными состояниями управляют примерно так же, как и бюджетом компании, поэтому VIP’ам зачастую выгоднее взять кредит, чем отвлекать средства, инвестированные в перспективный проект или размещенные на депозите под хороший процент. Таким образом, кредиты помогают состоятельным клиентам повысить эффективность работы активов. Клиенты, обладающие большой привлекательностью для банков, прекрасно это понимают. Соответственно, их требования к банкам, в которых они обслуживаются, несколько отличаются от требований обычного клиента. Для VIP-персоны особое значение приобретают индивидуальное обслуживание, конфиденциальность, оперативность, комплексность предложений банковских программ. И конечно, условия кредитования. Ставки для VIP-клиентов ниже на 1,5–2% минимальных стандартных ставок, действующих в банке. Но бывает и более значительная разница.

«Состоятельных людей могут привлекать два основных момента: быстрая процедура рассмотрения и увеличенные максимальные суммы кредитов по отношению к обычным рыночным заемщикам, — соглашается директор филиала Москоммерцбанка в Новосибирске Владимир Булычев. — Дополнительным фактором является возможность получения индивидуальной ставки».

Для банков, как правило, не имеет значения, на какие цели клиент — тем более относящийся к категории VIP — привлекает кредит. Но негласный учет все-таки ведется — прежде всего из-за уникальности и особого внимания к VIP-займам и клиентам. Как правило, VIP-займы берут на приобретение дорогого автомобиля, развитие бизнеса или на отдых. «Потребность в VIP-кредитах связана с развитием бизнеса клиента или крупной покупкой, например, недвижимости», — подтверждает заместитель начальника кредитного управления Новосибирского Муниципального банка Тихон Скударнов. В Росбанке наиболее распространенной целью кредита называют создание более комфортных жилищных условий, например, финансирования строительства высококачественной недвижимости. В «УРАЛСИБе» и BSGV VIP-кредиты чаще всего используются на приобретение дорогой техники (автомобилей, катеров и яхт), недвижимости в Москве, на покупку крупных земельных участков, а также акций и других ценных бумаг.

От 3 млн и выше

Суммы и сроки VIP-кредитования, которые предлагают банки, как правило, чрезвычайно выгодны. Так, Промсвязьбанк предоставляет физическим лицам потребительские кредиты в размере до 9 млн руб. и автокредиты до 4,5 млн руб. В Муниципальном банке и «УРАЛСИБе» минимальная сумма займов для состоятельных людей начинается от 3 млн руб. «Такого рода услуга не подходит под условия стандартных банковских кредитных продуктов, поэтому для наших VIP-клиентов мы предлагаем индивидуальные программы кредитования, — поясняет директор дирекции авто- и потребительского кредитования Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции ОАО «УРАЛСИБ» Юрий Брежнев. — В нашем банке данной категорией клиентов наиболее востребованы суммы от 8 млн до 25 млн руб.».

Как показал опрос сибирских банкиров, самыми востребованными среди VIP-клиентов считаются займы в пределах 3–4 млн руб. на срок до трех лет. «Остатки на счетах одного VIP-клиента могут равняться средним остаткам на счетах 50 человек, такая же ситуация с кредитами: один VIP-кредит (потребительский) может быть равен 20–30 кредитам обычных клиентов. На мой взгляд, потребительским VIP-кредитом можно считать кредит от 1,5–2 млн руб.», — комментирует директор Новосибирского филиала «Фосборн Хоум» Артем Кудрин.

Условия VIP-кредитования представители банков обсуждать отказываются, опять-таки ссылаясь на исключительно индивидуальный характер каждой такой сделки. Но отмечают, что ставки по таким кредитам, как правило, устанавливаются в зависимости от суммы и срока кредитования, наличия и характера обеспечения. Для VIP-клиентов большинство банков готово «подвинуться» в своих требованиях по увеличению принятого максимального лимита, снижению процентной ставки, исключению ряда стандартных требований (поручители, залоги) и пр.

Одним из главных отличий — и преимуществ! — VIP-кредита является оперативность принятия решения о его выдаче. «Кредиты могут выдаваться как одной общей суммой, так и несколькими траншами в пределах открытой кредитной линии (установленной индивидуально максимальной суммой кредита), — говорит Юрий Брежнев. — Кроме того, нашим постоянным клиентам мы предоставляем высокий уровень сервиса, предлагаем индивидуальные пакеты услуг, комплексное обслуживание, международные карты категории Gold и Platinum. Спрос на VIP-кредиты достаточно стабилен и имеет положительную динамику, поэтому мы уделяем большое внимание этому направлению работы».

VIP-займы в основном привлекаются в виде простого (единовременного) кредита, а также в форме простых кредитных линий, реже в форме возобновляемых. В некоторых банках VIP-кредиты носят целевой характер и, как правило, финансируются банком в адрес поставщика, продавца продукта потребления.

«На мой взгляд, самая распространенная форма — это перечисление средств на счет клиента, обналичивание и использование по усмотрению. Вторая очень интересная и современная форма — это кредитные карты с повышенными лимитами, — считает Артем Кудрин. — Выдача кредитной карты в рамках кредита «на любые цели» чаще всего происходит в качестве сопутствующего продукта».

Банкиры ждут богатых заемщиков

Рынок VIP-кредитования является очень перспективным, и практически все сибирские банки заявляют о своем желании работать в этом направлении более активно. По мнению Игоря Смурова, интерес к этой услуге в Сибири находится на начальной стадии развития, и, учитывая динамику и перспективы роста благосостояния граждан, спрос на подобные кредиты будет неуклонно увеличиваться. Отмечают банкиры и увеличение сумм, которые получают клиенты по данным кредитам. «Рост данного сегмента связан с ростом благосостояния населения, возникновением потребности сохранить, увеличить и передать из поколения в поколение сначала личный, а затем и семейный капитал. Доверительное управление частными активами будет, безусловно, востребовано, особенно молодыми бизнесменами, агрессивно наращивающими свой капитал, — соглашается Артем Зенков. — Такая аудитория нуждается скорее в формировании собственной культуры управления финансами».

«Данная услуга — не продукт массового спроса. Обслуживание VIP-клиентов — это одна из наиболее значимых задач банкиров, занимающихся привлечением, но индивидуальный продукт предполагает индивидуальный подход, поэтому вряд ли можно говорить о взрывной динамике. Спрос на эту банковскую услугу будет расти параллельно развитию самого направления Private banking и его популяризации среди потенциальных клиентов», — прогнозирует Артем Кудрин.