Кредит «в темную»

Получить кредит, даже если вы или ваша компания не соответствует требованиям банка, можно. Вопрос в том, сколько будет стоить этот заем официально и сколько придется заплатить сотрудникам кредитной организации, ответственным за принятие решения, в качестве «благодарности за хлопоты». «КС» на условиях анонимности провел опрос предпринимателей и руководителей финансовых служб предприятий, чтобы выяснить, существуют ли неофициальные способы получений кредита. Ряд собеседников «КС» заявил, что в последнее время подобные случаи стали встречаться даже чаще, чем раньше, а аппетиты неофициальных «помощников» существенно выросли.

Для юрлиц «добро» на получение кредита может стоить от 5% до 15% от получаемой суммы. Подобные тарифы действуют на небольших займах в несколько миллионов рублей. На кредиты в несколько десятков миллионов и выше, которые интересуют компании среднего бизнеса, как правило, размер «отката» понижается до 1–2%, либо заемщику называется конкретная сумма.
Самым «дорогим» считается получение «невозвратного кредита». То есть и заемщик, и сам банк понимают, что никто полученные деньги кредитору возвращать даже не собирается. Такие риски оцениваются в 50% от требующейся суммы. Собеседники «КС» объясняют это тем, что цепочка участников в таких сделках гораздо больше, и каждому нужно заплатить за молчание или содействие. Наиболее «взяткоемкие» сегменты — пересмотр начисления процентов по просроченным кредитам, ликвидация штрафов, получение положительного решения по рефинансированию займов. В кризис такие услуги стоили до 10% от суммы.
Причем, как отмечают собеседники «КС», несмотря на стабилизацию в экономике, ситуация с «откатами» меняется достаточно слабо. И в этом виноваты не только банки, но и заемщики. Качественных клиентов-юрлиц сейчас не так уж много, и все они давно поделены между банками и избалованы их вниманием. А тем, на чьей кредитной репутации лежит хотя бы небольшое пятно, займы дают не очень охотно, тем самым подталкивая к «серым» схемам.

Как правило, такие схемы строятся на уровне кредитных менеджеров, понимающих логистику принятия решений. Подобные злоупотребления чаще всего происходят в офисах и филиалах, где есть самостоятельный лимит по кредитованию. Для того чтобы прикрыть эту деятельность, в ряде банков даже существуют специальные «кредитные брокеры», которые предлагают подобные услуги. «Пример моих знакомых, которые брали в банке 3,8 млн рублей. Им предложили через главного бухгалтера выдать требуемую сумму за 7% «отката». Причем деньги за услуги взяли вперед. Первые 1,9 млн рублей кое-как дали через кучу залогов, а второй транш в 1,6 млн рублей — уже без залогов. И это при том, что у заемщика была положительная кредитная история в этом же банке! — рассказывает руководитель одной из новосибирских компаний. — Пикантность ситуации заключается в том, что она получила продолжение. После всех расчетов к заемщикам приезжали культурные ребята и спрашивали, почему они не оплатили услуги помогавших им сотрудников банка, которые стоят 5%. После легкого дознания оказалось, что кредитный менеджер «нагрел» своих ребят, не поделившись с ними деньгами, а главбух — моих знакомых условно на 2%».

В особо крупных сделках могут принимать участие управляющие. Хотя некоторые собеседники «КС» отметили, что с начала кризиса 2008–2009 годов большая часть топов отстранилась от участия в подобных аферах. «Раньше, до кризиса, в процессе принимали участие все (от СБ до управляющих). Теперь, когда Москва отобрала у филиалов полномочия и лимиты, решение принимается без участия руководителей на местах — а значит, на решение о выдаче кредита они повлиять не могут, — комментирует ситуацию топ-менеджер одной из брокерских компаний. — Сейчас до верхов такие деньги не доходят, т. к. их вмешательство в решение не нужно, да и боятся они. Слишком много топов в регионах послетало с мест из-за просрочек «откатников», когда все вылезало на судах. Должникам терять уже было нечего — вот они и резали правду-матку о процедуре выдачи кредита». «В разгар кризиса даже за сумасшедшие деньги люди, которые раньше могли помочь в получении кредита, перестали оказывать такие услуги. Местных банков в регионах почти не осталось, а в филиалах все полномочия по принятию решений о кредитовании среднего бизнеса и выше ушли в Москву. Сейчас их на места еще не спустили, а решение вопроса в столице стоит на порядки дороже», — добавляет топ-менеджер, знакомый с сибирским финансовым рынком.

А вот в сегменте кредитования частных клиентов практика «откатов» сегодня по-прежнему достаточно распространена. Среди «физиков» оказалось также немало заемщиков, которые допускали просрочки по платежам в кризис. Кроме того, далеко не на всех предприятиях к настоящему времени зарплату вывели «из тени», а многим сибирякам за последние два года пришлось не раз поменять работу. В такой ситуации на получение кредита официальным путем рассчитывать не приходится: банки требуют, чтобы стаж на последнем месте работы составлял минимум три–шесть месяцев. Между тем привычка жить в кредит осталась, и цены в магазинах выглядят очень привлекательными. «Сегодня много умельцев занимается подготовкой документов, автоматически проходящих через центры авторизации и соответствующих всем требованиям системы скорринга», — констатируют собеседники «КС».

Особенно «откатными» считаются потребительские кредиты — самые дорогие и самые рискованные. Они берут массовостью. По небольшим кредитам физлицам может «помочь», например, юрист или другой сотрудник банка — знакомый или родственник.
А на первом месте по «откатам», по мнению анонимных собеседников «КС», стоит автокредитование. Размер «благодарности» за положительное заключение может доходить до 20–30% от суммы получаемого кредита. Как правило, в этой схеме участвуют кредитный инспектор и служба безопасности банка. «Очень похожая ситуация в ипотечном кредитовании — в нее также включаются «кредитные брокеры» из служб безопасности банков. Ставки схожи с тарифами для юрлиц (5–7%) и зависят от качества недостающих документов: чем хуже пакет — тем выше ставка, — рассказывает топ-менеджер финансовой компании. — Впрочем, стоит отметить, что, выдавая займы за дополнительную мзду, сотрудники банков радеют об устойчивости своей кредитной организации. Они прячут эти риски во всевозможные комиссии для тех, кто берет аналогичные займы официально и честно. Для банка это, конечно, хорошо, а вот насколько этично по отношению к добропорядочным заемщикам…»

У частных клиентов наиболее «взяткоемким» сегментом также является пересмотр начисления процентов по просроченным кредитам. При этом, как отмечает топ-менеджер брокерской компании, сейчас инициаторами предложения по ликвидации штрафов нередко выступают сами банки. Ведь если доводить дело до суда, то не факт, что суд присудит банку все, что он пожелает получить с должника. У судьи есть ст. 333 ГК РФ как рабочий инструмент, по которому суд вправе уменьшить сумму процентов по своему усмотрению, ориентируясь на ставку рефинансирования (а не на подписанный заемщиком кредитный договор), не говоря уже о штрафах и пене. Банки понимают, что с должником выгоднее договариваться, чтобы он вернул основной долг и проценты, и сами идут ему навстречу, прощая штрафы. «Знаю случаи, когда переговорщик из банка убеждал должника в том, что добьется от руководства прощения штрафов, но за это нужно заплатить 10% от суммы штрафов. Должник пришел к нам проконсультироваться, действительно ли банк может списать штрафы без решения суда, и в разговоре упомянул про «откат», — рассказывает собеседник «КС». — В итоге он получил от банка амнистию по штрафам и никаких «откатов» не платил, т. к. вопрос решился на уровне управляющего. А клерк, как выяснилось, просто хотел с клиента деньги получить ни за что. Чтобы не давать «откаты» недобросовестным сотрудникам банков, нужно не кулуарно договариваться, а писать официальные прошения, которые покажут, что заемщик искал пути погашения долга, а не уклонялся от его возврата. Это потом зачтется и на суде, если банк начнет настаивать в своем намерении получить с заемщика всю сумму».

«Подобная ситуация характерна не только для банковского сегмента. Но в данной ситуации самое плохое заключается в том, что банк рискует не своими ресурсами, не бюджетными деньгами, а средствам вкладчиков», — с сожалением отмечает собеседник «КС».