Банковский рынок заметно оживает, что отражает меняющуюся экономическую ситуацию в стране в целом и в Сибирском регионе в частности. О современном состоянии и тенденциях развития банковского бизнеса «КС» поговорил с вице-президентом, региональным директором Сибирской дирекции банка «Открытие», управляющим филиалом Муниципальный АНДРЕЕМ СМИРНОВЫМ.
— Андрей Юрьевич, как бы вы могли определить место банка «Открытие» в банковской системе России в целом и в Сибири в частности?
— На сегодня «Открытие» — крупнейший частный банк России, его активы превышают 3 трлн рублей (данные по МСФО на 30 июня 2016 года). Банк входит в число системообразующих кредитных организаций страны.
«Открытие» работает более чем в 50 регионах России. В Новосибирской области у нас крупнейшая в Сибири сеть банковских офисов, в других городах региона мы представлены в несколько меньшей степени, однако активно развиваемся, стремясь к тем позициям, которые банк занимает по России в целом — мы к этому уверенно идем.
— Чем, по-вашему, характерен и интересен рынок Сибирского федерального округа?
— Считаю, что СФО — один из самых перспективных субъектов Российской Федерации с хорошо диверсифицированной экономикой, здесь каждая область уникальна.
Я верю в регионы, в которых есть развитая промышленность, об этом же говорит и международный опыт — там, где есть промышленность, есть и высокий процент экономически активного населения, и хорошие перспективы, в том числе для банковского бизнеса.
Например, в Красноярском крае работают такие гиганты, как «Роснефть» — лидер российской нефтяной отрасли, «Норильский никель», ряд крупных металлургических предприятий. В Новосибирске это «оборонка» — предприятия военно-промышленного комплекса. В число крупнейших промышленных центров России входит Омск.
Для нас очень интересна Томская область. Здесь работают структуры «Роснефти», «Газпрома», «Росатома», есть свой технопарк. И здесь очень высокообразованное население, которое мы хотели бы видеть среди своих клиентов.
Мы очень заинтересованы в региональном развитии. Примером может служить наше участие в предстоящем Байкальском экономическом форуме. Кроме спонсорского участия, банк будет презентовать здесь свои возможности для проведения трансграничных операций, обслуживания внешнеэкономической деятельности региональных экспортеров и импортеров.
— Какую роль играет филиал Муниципальный в сибирском сегменте бизнеса банка «Открытие»?
— Для обслуживания малого бизнеса и розничных клиентов Сибирского федерального округа создана Сибирская дирекция банка «Открытие». Фактически мы несем ответственность за весь бизнес банка в СФО по названным направлениям. Наши операционные офисы находятся в Новосибирске, Красноярске, Омске, Иркутске, Барнауле, Норильске, Стрежевом. В начале мая 2017 года планируем открыть офис в Томске. Здесь будет представлен весь спектр услуг «Открытия» — от работы с физическими лицами до обслуживания крупных предприятий.
— Как изменилось за последние годы поведение населения в отношении банковских продуктов?
— На протяжении последних непростых лет ситуация на рынке существенно менялась. Выросли ставки по кредитам, сами люди стали более осторожно, более трезво относиться к наращиванию своей долговой нагрузки. Да и банки повысили требования к заемщикам, ужесточили свою рисковую политику, к тому же резко выросла стоимость фондирования. Все это привело к сокращению объемов кредитования.
Однако сейчас ситуация вновь меняется — ставки снижаются, объемы кредитования растут. По данным Национального бюро кредитных историй, в начале этого года средний размер потребительского кредита в России вырос на 10 %. Люди постепенно привыкают к новой экономической реальности, адаптируются к ней. И уже появляется некоторая уверенность в завтрашнем дне, а следом возникает желание реализовывать свои потребности. Так что можно ожидать растущего спроса на банковские продукты, в первую очередь — на розничные кредиты.
Потенциал у этого рынка, безусловно, есть — несмотря на существующий уровень закредитованности населения, мы все же еще уступаем развитым зарубежным странам, там доля кредитов населения по отношению к ВВП гораздо выше.
— А каков ваш прогноз относительно ипотечного кредитования, которое считают сейчас драйвером роста розничного бизнеса?
— Это так, но все же доля жилья, приобретаемого в ипотеку, в России составляет около 50 %, а развитых странах этот показатель доходит до 80 %.
В прошлом году высокий спрос на ипотеку простимулировала программа господдержки при приобретении жилья в новостройке. У многих были опасения, что в 2017 году, после ее сворачивания, объемы выдач ипотеки резко сократятся. Но этого не произошло — ставки уже не то что сравнялись, но по ряду программ стали даже ниже докризисных.
«Открытие» очень активно занимается ипотечным направлением. Кредит у нас можно получить и на новостройку, и на «вторичку». В 2017 году банк уже дважды снижал ипотечные ставки. Но у клиентов «Открытия» есть возможность получить еще более низкую, льготную ставку благодаря нашим совместным программам с застройщиками и агентствами недвижимости.
Хотел бы отдельно отметить перспективный проект банка «Открытие. Недвижимость». На портале Peremena.open.ru можно выбрать и оформить недвижимость в другом регионе, даже не выезжая туда, а это большая экономия. Проект может заинтересовать северян, которые покупают жилье на «большой земле», да и в целом люди сейчас проще относятся к смене места жительства и переезду в экономически более привлекательные регионы.
— Другая сторона розничного бизнеса — сбережение и накопление. Каков ваш прогноз по рынку вкладов и других инструментов, альтернативных депозитам?
— Могу объективно сказать — банк «Открытие» является одним из лидеров на рынке вкладов. В Муниципальном филиале за I квартал 2017 года вклады приросли больше чем на миллиард рублей — это почти на 20 % превышает показатель за тот же период прошлого года, хотя ставки тогда были выше. Если такими темпами продолжим движение, то за год прирост составит очень внушительную цифру.
«Открытие» сейчас является одним из ведущих среди банков топ-10 и по доходности вкладов — средняя по рынку ставка в первой декаде апреля составляла 7,8 % годовых, а наша доходность заметно выше.
Сегодня очевидна тенденция на снижение ставок по депозитам, обусловленная снижением ключевой ставки Банком России и инфляции до 4–4,5 % к концу года. Однако, учитывая растущую финансовую грамотность нашего населения и высокий порог страховой суммы в системе страхования вкладов, считаю, что в ближайшем будущем именно депозиты останутся у населения наиболее востребованным банковским продуктом.
Но есть и альтернативные инструменты сохранения и приумножения денежных средств. У определенного сегмента наших клиентов — как правило, это состоятельные люди — растет интерес к инвестиционным продуктам (накопительное и инвестиционное страхование жизни, индивидуальный инвестиционный счет, ПИФы и др.). Мы можем предложить также обезличенные металлические счета. Примечательно, что Новосибирск — один из лидеров спроса на такие продукты в масштабах России. И пусть пока эти продукты занимают небольшую долю в общей структуре привлеченных средств, но я вижу в них большой потенциал.
— Давайте поговорим о другом целевом сегменте вашего банка — МСБ. Какие тенденции в развитии малого бизнеса наблюдаете вы сегодня? Какие уроки вынес он из последних кризисных лет?
— Пожалуй, главный урок заключается в том, что надо максимально обдуманно относиться к привлечению заемных ресурсов. Мы видим, как в некоторых отраслях, например, в строительстве — хотя не ко всем застройщикам это относится, — компании брали кредиты и развивались за счет кредитных средств в надежде на постоянный рост спроса, а в итоге изменившаяся экономическая ситуация поставила их в трудное положение. Но сегодня можно констатировать, что бизнес стал более ответственно относиться к банковскому кредитованию, и не только к нему. Компании начали более жестко контролировать расходы, управление издержками стало одним из ключевых векторов развития всех отраслей. Повышается операционная эффективность, производительность каждого отдельно взятого сотрудника, исключаются непроизводительные единицы. Как следствие, бизнес становится устойчивее, снова появляется потребность в кредитах на развитие — мы видим, что растет объем заявок, даже по отношению к последнему кварталу прошлого года.
— Как вы относитесь к возможной перспективе сворачивания господдержки МСБ, в частности, программы «6,5 %», что может стать ее альтернативой?
— Для бизнеса большую роль сыграли программы МСП Банка и Корпорации МСП, с которыми сотрудничает «Открытие». Особенно программа «6,5 %», по которой в нашем банке реальная ставка кредитования составляет 10,6 % на срок три года. Такие условия бизнес очень интересуют, если учесть, что рыночная кредитная ставка для МСБ находится сейчас в диапазоне от 15 % и выше. У нас порядка 50 % всех кредитных заявок идет по программе «6,5 %», на ее долю приходится около 80 % в портфеле кредитов, выданных в 2016–2017 годах.
Да, сейчас главным драйвером кредитования малого бизнеса все-таки являются программы господдержки, однако со временем бизнес сможет работать и без них — если тенденция к снижению ключевой ставки Банка России и банковских ставок будет продолжаться. Наступит такой момент, когда кредитные ставки даже без программ господдержки будут достаточно привлекательны для бизнеса.
И все же главные факторы, которые простимулируют деловую и кредитную активность, — это нормализация ситуации в экономике и рост платежеспособного спроса населения — конечного потребителя продуктов и услуг МСБ.
— Как вы оцениваете интерес компаний МСБ к продуктам транзакционного бизнеса?
— Это направление становится год от года все востребованнее. В том числе потому, что все больше компаний переходят на «белые» схемы ведения бизнеса, проводя все свои операции через расчетные счета. При этом повышенным спросом пользуются услуги дистанционных сервисов, которые бизнес использует не только для организации расчетов, но и для совершения других операций — например, размещения депозитов.
Мы всемерно поддерживаем такие тенденции, предлагая клиентам дополнительный заработок — например, в виде процентов за поддержание неснижаемого остатка на счете. Могу добавить: в нашем банке стоимость транзакционных услуг, в частности, расчетно-кассового обслуживания, заметно ниже, чем у банков с участием государственного капитала.
— Какова сегодня роль диджитал-технологий в банковском бизнесе? Как они изменяют финансовые продукты?
— Цифровые технологии — это объективная реальность, они интегрированы во все сферы бизнеса и в повседневную человеческую жизнь. И банки здесь не исключение.
Перевод многих операций в онлайн позволяет банку существенно повысить свою эффективность. В свою очередь клиент, пользуясь онлайн-сервисами, значительно экономит не только свои средства, но и свое время на визитах в банк. Клиента не нужно дополнительно мотивировать, если он видит, что инновации обеспечивают ему надежность, удобство, экономию и безопасность.
Заинтересованность клиентов видна по нарастающему потоку заявок на подключение интернет- и мобильного банка, увеличивающемуся количеству вкладов, открытых и пополняемых дистанционно — кстати, с повышенной процентной ставкой. Доля таких вкладов постоянно растет. В I квартале 2017 года прирост вкладов, открытых клиентами филиала по дистанционным каналам, составил 24%.
«Открытие» — один из лидеров в развитии банковских дистанционных сервисов, диджитал для нас — это работа на перспективу. Приведу пример: в банке реализуется проект офиса нового типа, где будет минимум сотрудников, а клиенты смогут самостоятельно совершать операции через удаленные каналы. Сейчас такой проект запускается в Москве, а затем будет транслироваться на всю Россию.
— Говоря о диджитал-технологиях, нельзя не упомянуть и сегмент банковских карт, и его новацию — карту «Мир». Как вы работаете с картой «Мир», каковы, по-вашему, ее перспективы?
— Банк «Открытие» является активным участником эмиссии и эквайринга карты «Мир», и мы считаем ее очень перспективной — сегодня практически вся наша инфраструктура уже работает с этими картами. У банка большой пул бюджетных организаций, имеющих зарплатные проекты, и мы прилагаем максимум усилий для того, чтобы люди при переходе на карту «Мир» не только не потеряли в сервисе, но и в перспективе приобрели новые возможности.
Думаю, что в течение одного-двух лет карта «Мир» полностью воспроизведет все возможности международного «пластика», ее опционное наполнение продолжится и дальше. Для расширения возможностей наших клиентов сегодня мы готовы к их банковским счетам «привязывать» сразу две карты — карту международных платежных систем и карту «Мир». Замечу, что Банк России сегодня очень активно работает над кобейджинговыми проектами, которые должны обеспечить полноценное функционирование карты «Мир» за рубежом.
— «Открытие» участвует в социальных, благотворительных программах? Что дает банку такое участие?
— Во всем мире не только крупные международные компании, но даже небольшие фирмы считают своим долгом принимать участие в благотворительных проектах. Нам такое участие дает главное — узнаваемость бренда банка и понимание обществом того, что банк является не просто коммерческой организацией, но и выполняет социальную функцию, полноценно участвует в жизни общества.
Мы много помогаем бюджетным организациям — школам, детским садам, медицинскому сообществу, поддерживаем ветеранские организации, постоянно выступаем спонсорами профессиональных конкурсов «Учитель года», «Врач года» и т. д.
Принимаем участие в масштабных городских мероприятиях, таких как День города, празднование Дня Победы и др. Большое внимание уделяем спорту: с 2014 года банк «Открытие» в Новосибирске является партнером детско-юношеской спортшколы футбольного клуба «Сибирь».
Благотворительность — это косвенный показатель надежности и перспективности компании, а мы хотим, чтобы именно эти понятия ассоциировались с банком «Открытие».
ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие»
Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014. Реклама
WPBuild.Ru