Повышая эффективность за счет изменения подходов

На состоявшейся в начале марта пресс-конференции Сибирского банка Сбербанка России был заявлен новый подход к вопросу реализации залогового имущества, перешедшего в собственность кредитной организации. В интервью «КС» заместитель председателя Сибирского банка, куратор блока «Проблемные активы и правовые вопросы» ТАТЬЯНА ЧЕРНИКОВА подробно рассказала об изменениях в процессе реализации проблемных активов.

— Татьяна Ивановна, почему Сибирский банк заостряет сегодня внимание именно на теме залогового имущества? Это связано с текущей ситуацией в экономике?

— Блок проблемных активов выделен в Сибирском банке около пяти лет. Практика показала, что требуется совершенно особый подход к работе с теми кредитами, которые переходят в стадию просроченной задолженности. Здесь нужна совершенно другая специализация людей, умеющих работать с проблемными активами и понимающих, как это делать.

— Хотелось бы уточнить, какие активы попадают сегодня под определение залогового имущества, какие категории собственности и каков их состав?

— Необходимо провести четкую грань между имуществом, находящимся в залоге, и имуществом, перешедшим в собственность банка. Путей здесь несколько. Это, например, может быть цессия, то есть переуступка права требований кредитора; банкротство; исполнительное производство и внесудебная реализация; отступное или принятие банком имущества на баланс по результатам несостоявшихся торгов в последнем случае. Когда еще на стадии заключения кредитного договора или в ходе реструктуризации банк договаривается с клиентом о том, что если кредит уходит в дефолт, то банк, не дожидаясь судебного решения, имеет право инициировать реализацию залога.

Если говорить о составе активов, то в корпоративном секторе это прежде всего коммерческая недвижимость, а также имущественные комплексы предприятий. В общем объеме проданных активов по итогам 2016 года их доля превысила 80%. В денежном выражении это более 2 млрд рублей. Остальное — жилая недвижимость, оборудование и автотранспорт, а также сельскохозяйственные животные.

По физлицам свыше 90% приходится на жилую недвижимость, еще 9% — на автотранспорт и коммерческую недвижимость. Общая сумма по реализованным активам физических лиц составила порядка 90 млн рублей.

— По каким каналам осуществляется реализация проблемных активов и кто является их покупателем?

— Прежде всего: витрина залогов. Интернет-портал lot-online.ru. Это достаточно мощный ресурс, имеющий аудиторию порядка 35 млн посетителей ежемесячно. Второй канал — организаторы торгов, специализированные организации, имеющие аккредитацию при Сбербанке, либо специализированные организации, заключившие договор с федеральной службой судебных приставов.

И третий — это реализаторы. Речь уже о конкретно обученных специалистах, которые непосредственно работают в части размещения информации на различных ресурсах и взаимодействуют с контрагентами, партнерами, покупателями, проявляющими интерес к нашим объектам для продажи.

Основные покупатели наших активов — профессиональные инвесторы. Это уже сформировавшаяся когорта, которая непосредственно интересуется залоговыми банковскими активами. Для них очень важен оперативный доступ к информации, они хотят получать ее и видеть обновления в режиме online. Также среди профессиональных инвесторов уже сформировались пулы тех, кто интересуется конкретными видами бизнеса, и мы, конечно, должны это учитывать и предлагать им адресную рассылку, чтобы помочь быстро сориентироваться в том объеме проблемных активов, которые приняты на баланс банка.

Немаловажный аспект — кредитное плечо. Не у всех инвесторов и не всегда сразу есть необходимая свободная сумма, поэтому банк готов кредитовать тех своих клиентов, которые имеют хорошую кредитную репутацию.

Еще одна тенденция, ставшая заметной в прошлом году, — интерес физических лиц к возможности приобретения у банков, в том числе квартир, стоящих на балансе банка. Но они не всегда понимают, как и где найти эту информацию. Важным моментом здесь, конечно, является вопрос безопасности и «чистоты» покупки. Однако если банк принял имущество на баланс, это уже само по себе гарантия безопасности сделки. Зачастую интерес к реализуемому банком имуществу не в последнюю очередь связан с возможностью получения кредита на приобретение такой квартиры.

Изменения рынка требуют и изменений в организации продажи. Первое — нас как банк не устраивают низкие темпы реализации активов. Реализация должна пройти максимум в срок 3–6 месяцев. Второе — высокая себестоимость каналов продаж. Третье — узкий охват аудитории потенциальных покупателей. Чтобы повысить эффективность, мы сформулировали для себя три главных цели, которых хотим достичь уже в краткосрочной перспективе. Во-первых, повысить эффективность коммуникации с покупателями; во-вторых, сократить сроки реализации залогового имущества; в-третьих — повысить эффективность продаж. Это означает, что нужно продавать не только быстро, но и с максимальной выгодой для банка.

— В чем же состоит новизна подходов к реализации залогового имущества, применяемых непосредственно Сибирским банком?

— Более активное участие в продажах залоговых активов будет принимать «Российский аукционный дом», дочерняя компания Сбербанка. Ее поле деятельности — крупные объекты коммерческой недвижимости, имущественные комплексы предприятий. Жилой недвижимостью вплотную займется еще одна дочерняя компания — «Центр недвижимости Сбербанка». Он специализируется на сделках с недвижимостью и проводит их на всей территории РФ. На сегодня «ЦНС» представляет собой онлайн-площадку и сотрудничает с большим количеством риелторов и компаний-застройщиков по всей РФ.

Кроме того, сегодня мы задействуем в реализации залогового имущества популярные онлайн-площадки. Такие, например, как «Авито». Эта площадка, которая по ежемесячной аудитории лишь немногим уступает lot-online.ru. На портале объявлений «Авито» мы воспользовались возможностью по созданию интернет-магазина.

В нашу жизнь активно входят такие новации, как, например, виртуальные собеседники, так называемые чат-боты. Они предоставляют возможность по заданным критериям осуществлять поиск информации в базах данных. На основе этой технологии специалисты разработали «Сбербот», который работает с интернет-магазином на «Авито». Такие инновации и способы доставки информации до заинтересованного лица интересны нам своей максимальной оперативностью систем оповещений. Таким образом, уже не нужно тратить время на поиск нужной информации.

Словом, банки все глубже погружаются в современные технологии. Думаю, что новые возможности оценят как профессиональные игроки рынка залогового имущества, так и новички.