Практически все банки России одним из новых приоритетных направлений своего развития заявили рост транзакционного бизнеса. Давайте разберемся, что это такое, и в каких случаях это соответствует интересам не только самих банков, но и корпоративных клиентов.
Мы уже обсуждали ранее проблему кредитования: это очень нужная услуга, но она востребована лишь у небольшого процента клиентской базы универсального банка, несет в себе высокие риски, причем эти риски зависят не только (а иногда и не столько) от качества заемщика, но и от экономической ситуации в стране. В определенные периоды процесс кредитования может напоминать наполнение бочки с дырявым дном – вы наполняете и наполняете ее кредитами, но она с той же скоростью теряет деньги, как воду через прохудившееся дно, отчего результат ваших усилий стремится к нулю. У банка-кредитора растет валюта баланса, но – сформирована она проблемными кредитами. Но не стоять же, сложа руки, могут неправильно и подумать, поэтому банки с завидным упорством, достойным иного применения, льют в эту «бочку» все новые кредиты, так как не в силах исправить ситуацию с «дном».
Однако, кроме кредитования, у клиентов есть более насущные потребности в текущих платежах, превращении наличных денег в безналичные и обратно, или в переводе их в иностранную валюту. Все это предприятию нужно осуществлять каждый день. От вашего банка зависит, много или мало времени будут отнимать у вас эти действия, сможете ли вы выполнять их только в офисе банка или дистанционно, будут ли они стоить дорого или недорого. Все это суть транзакционного бизнеса.
К сожалению, так сложилось, что клиенты привыкли воспринимать негативно расходы на банковское обслуживание. Такое отношение сформировалось из-за того, что доходы банков много лет формировались преимущественно за счет процентной маржи, и банки «развращали» клиентов бесплатными тарифами за РКО (расчетно-кассовое обслуживание). Но в последнее время ситуация существенно изменилась. Упала процентная маржа, качество долга снизилось, сократился рынок кредитования, – и теперь транзакционные доходы должны играть более существенную роль в структуре доходов любого банка.
К тому же часть операций ЦБ РФ объявил операциями повышенного риска. Это потребовало от банков инвестиций в системы контроля, затрат на новые структурные подразделения. Даже открытие и ведение счета теперь обходится банкам существенно дороже – ежегодно требуется выезд по месту регистрации клиента сотрудников СБ, должно быть реализовано ежегодное обновление и анализ анкет, балансов предприятия. В результате появились новые виды тарифов – именно по операциям повышенного риска, что компенсирует банкам возросшие расходы. Кроме того, эти тарифы должны также играть роль «заградительного барьера». Относить ли новые контрольные функции банков и компенсацию затрат на них новыми тарифами к транзакционному бизнесу – спорный вопрос.
Но если большинство операций (транзакций) банков стали для клиентов платными, то что же банки могут предложить своим клиентам взамен? Безусловно, на первом месте – надежность. У нас транзакционные доходы вот уже несколько лет превышают все операционные расходы (то есть, упрощенно, все расходы за вычетом платы за ресурсы). Это позволяет не зависеть от кредитного портфеля, держать его только в том объеме, в котором банк уверен. Если же операционные расходы не покрываются транзакционными доходами, то банку нечем платить зарплату персоналу, аренду за офисы и остается только раздувать кредитный портфель, чтобы сохранить уровень процентных доходов в ситуации массовых банкротств и неплатежей со стороны клиентов-заемщиков.
Не менее важно качество услуг. Сегодняшним трендом на рынке является перевод всех операций в интернет-банк, для того чтобы исключить потребность в посещении офисов банка. Нам удалось перевести в интернет-банк 99% всех операций. Самыми оригинальными, из числа таких услуг, стали дистанционное открытие счета, дистанционное открытие и ведение паспортов сделок, обслуживание депозитных вкладов, «визирование» платежей, операции с наличными. Остановлюсь на них чуть подробнее.
При такой схеме для открытия счета клиенты заполняют анкеты на сайте, сканируют и присоединяют оригиналы всех требуемых документов. Банк проверяет именно их, проводит выездной контроль, после чего резервирует и выдает номер счета, а также приглашает клиента в удобное время на завершение процесса открытия счета. В офисе документы сличаются, оформляется банковская карточка, выдаются ключи от интернет-банка, и процесс можно считать полностью завершенным.
Тем самым для открытия паспорта сделки не требуется даже посещения офиса – соответствующая заявка заполняется в интернет-банке, контракт сканируется и прикрепляется к заявке, банк все проверяет и открывает паспорт сделки. Далее банк сам автоматически соотносит условия контракта, сроки и суммы платежей, фактически произведенные объемы валютных переводов, информацию, полученную от ФТП о прохождении грузов через таможню, показывает текущую ситуацию в режиме онлайн, и направляет клиенту соответствующие предупреждения об угрозе нарушения тех или иных сроков, установленных контрактом или валютным законодательством, что может стать причиной штрафов и судебных разбирательств.
На сегодня полностью на дистанционный режим переведены депозитные вклады юрлиц, которые можно открыть, пролонгировать и закрыть через систему интернет-банк. Для получения или внесения наличных на свой счет в банке клиент в самом начале обслуживания получает специальную карту – «Cash-Card», направляет через интернет-банк соответствующую заявку, а далее круглосуточно может вносить или снимать наличные с помощью «Cash-Card» в ближайшем банкомате или кэш-ине (банкомате с функцией приема денег.
«Визирование» позволяет удаленно включить в цепочку подготовки и отправки платежных документов контролера, без визы которого ни один документ не уйдет в банк на обработку, даже если он будет находиться в другом городе или другой стране.
Кроме того, важно, чтобы все изменения состояния счета, документов в интернет-банке происходили в режиме онлайн, направленные в банк документы по мере их обработки меняли свой статус, что позволило бы иметь исчерпывающую информацию как о поступивших средствах, блокировках по счету, ситуации с паспортами сделок, депозитами и кредитами, так и контролировать процесс обработки документов в банке. Все эти удобства позволяют до минимума сократить затраты времени на обслуживание в банке, иметь доступ к большинству услуг круглосуточно и круглогодично, отказаться от поездок в офис, сосредоточившись на основных бизнес-процессах. Конечно, часть указанных сервисов оплачиваются клиентами и формируют доходы банка.
Третий фактор – скорость. Сегодня ЦБ РФ дает возможность банкам отправлять платежи по региональной сети каждые 20 минут. Платеж из Москвы во Владивосток может дойти за 40-60 минут. Правда, все это актуально для определенного промежутка времени работы ЦБ. Мы стараемся использовать данную возможность по максимуму. Кроме того, очень важно, чтобы все полученные от клиента платежи отправлялись банком ближайшими рейсами, а поступившие были сразу же зачислены на счет, доступны к использованию и видны в интернет-банке. Мы также сочли нужным и важным потратить ресурсы, чтобы разработать и предоставить клиентам возможность видеть даже еще не поступившие на корсчет банка платежи в их адрес. А для внутрибанковских переводов у нас введена круглосуточная обработка. Время проведения операций через сеть ЦБ, на бирже, продлены для клиентов до 20.30 по московскому времени, за это взимается дополнительная небольшая комиссия.
Скорость важна, конечно, не только для проведения расчетов, но и для оформления депозита, получения справки, проведения конверсионной сделки, зачисления валюты. Все это – «дырочки» в дне бочки финансов корпоративного клиента, заделав которые, можно уменьшить зависимость клиента от банковского кредитования, то есть первым делом научить рачительно использовать собственные финансы, и только потом привлекать чужие.
Ну и, наконец, стоимость. Почему мы говорим о ней в конце? Потому что низкие тарифы не всегда говорят о том, что предложение выгодно. Более того, сейчас это чаще говорит о том, что банк не делает ставку на транзакционные доходы. Но в то же время и высокие тарифы банка не гарантируют высокую надежность и качество обслуживания. Нас больше волнует именно новая тенденция в банковском обслуживании – предлагать льготные периоды, тарифные каникулы, отменять плату за отдельные трудоемкие операции. Если это такая маркетинговая стратегия, и банк одновременно завышает другие тарифы в пакете услуг, то это не несет рисков, но дает повод клиенту все качественно взвесить. А вот если банк при этом хронически показывает убытки, то есть и так тратит существенно больше, чем зарабатывает, назвать это иначе, как «сыр в мышеловке», ну или авантюрной политикой, никак не получится. Поэтому, как всегда, давайте считать вместе и искать золотую середину.
Конечно, иногда скидки связаны с желанием собрать клиентскую базу, чтобы потом строить транзакционный бизнес. Это понятно, но не поздновато ли? Сейчас не время рисковать, нужно диверсифицировать доходы и проходить это трудное время. Но это возможно, когда у банка уже есть клиентская база. Если у банка более 100 000 юрлиц и предпринимателей и более 1 000 000 физических лиц, то этот фактор позволяет предлагать разумные тарифы и обеспечивать требуемую доходность. Если у банка рассматриваемые показатели существенно меньше, то компенсировать возросшие издержки банков такому банку будет очень трудно, а тарифы должны быть высоки.
Но главное, что я вижу в актуальных тенденциях банковского рынка сегодня – банки в РФ наконец-то возвращаются к истокам банковской деятельности, которая заключается не только в кредитовании, но и в обеспечении расчетов, сохранении и приумножении капиталов. А для стабильной работы банк за это должен брать разумные комиссии, обеспечивая высокое качество расчетов. К чему мы и стремимся…
WPBuild.Ru