Банковский «пластик», уверенно потеснивший наличные деньги в кошельках россиян, стремительно приобретает все новые и новые функции. Каковы его сегодняшние возможности и перспективы? Своими мнениями по этому поводу поделились с «КС» эксперты и участники сибирского банковского рынка.
Рынок банковских карт — один из немногих финансовых сегментов, демонстрировавших по результатам I квартала 2016 года неуклонный рост. В первом полугодии он вновь уверенно подтвердил свой позитивный тренд. Как подсчитал Банк России, по итогам первого полугодия 2016 года объемы эмиссии карт приблизились к четверти миллиарда — и нет особых сомнений в том, что до конца года этот рубеж будет превзойден. Тому порукой служат динамические показатели — в сравнении с аналогичным периодом 2015 года объем эмиссии карт вырос на 6,5%. Возросли объемы операций, совершаемых с использованием банковского «пластика» — в течение первых шести месяцев 2016 года россияне воспользовались картами при оплате товаров и услуг, а также при снятии наличных 7,6 млрд раз на общую сумму 17,8 трлн рублей — а годом ранее эти показатели были на уровне 5,6 млрд и 14,9 трлн рублей соответственно. Заметно меняется и сфера применения банковских карт с очевидным трендом в сторону безналичных платежей — в структуре операций физических лиц по картам продолжала расти доля безналичных платежей, и эта тенденция устойчива от квартала к кварталу, отмечает Банк России. По его информации, на конец июня текущего года эта доля составила 78% по количеству (увеличившись на 6,2 процентных пункта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) и 31,2% по объему. За отчетный период граждане РФ совершили 5,9 млрд операций по картам в торгово-сервисной сети, потратив 5,6 трлн рублей. Операции по снятию наличных денег в банкоматах и кассах кредитных организаций занимают меньшую долю по количеству — 1,7 млрд транзакций, но пока лидируют по объему — 12,2 трлн рублей.
Все эти весьма серьезные цифры говорят о том, что практически все граждане России сегодня воспринимают банковскую пластиковую карту как обыденный инструмент расчетов. По мнению директора филиала «Новосибирск» ЛОКО-Банка Натальи Цацура, количество сервисов, предлагаемых банковскими картами, стало настолько обширным, что закрывает практически все потребности клиента в повседневной жизни. И вполне достаточное количество эмитированных карт, приближающееся в кошельке активного россиянина к двум штукам, может навести на мысль о скором насыщении рынка и завершении эмиссионного бума. Однако банковская карта оказалась настолько прибыльным финансовым инструментом для кредитных организаций, что конкурентная борьба, которая велась ранее за захват рынка, теперь перешла в стадию передела этого рынка, а он может длиться бесконечно долго. И основными инструментами этой борьбы являются уже не объемы выпущенных карт, установленных банкоматов и POS-терминалов, а оперативное использование самых современных технологий, позволяющих предложить клиентам экономическую выгоду, растущую скорость расчетов, привлекательный сервис в самых разнообразных сферах деятельности.
«Задачей оператора платежных систем является внедрение инновационных платежных решений, которые позволяют проще, безопаснее и эффективнее решать повседневные задачи: делать покупки, путешествовать, вести бизнес или управлять финансами», — пояснил вице-президент, старший менеджер по развитию бизнеса MasterCard в России Антон Шигапов. Это в полной мере можно отнести и к стратегии развития всего рынка банковских карт. При этом создание инновационных технологий идет по двум взаимодополняющим направлениям — модернизация «железа» — чипов, платежного оборудования, и совершенствование «софта» — программного обеспечения для обработки транзакций, в том числе систем интернет-банкинга. По мнению директора по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марины Кокоулиной, новые технологии — это в первую очередь преимущества, то, чем возможно отличаться в жесткой конкурентной среде. И самые активные пользователи, продвинутые клиенты — те, кто положительно относится к новым технологиям, больше старается опробовать и дать свою оценку, на которую затем ориентируются и остальные клиенты. Однако банкир признает, что современные технологии стремительно развиваются, и есть примеры, когда банки предлагают продукты, актуальные в течение короткого времени.
В свою очередь начальник управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Григорий Иванюк выделяет следующие новшества — выпуск виртуальных банковских карт, 3D Secure — технология безопасности интернет-платежей для защиты от мошеннических операций, карты с возможностью бесконтактных расчетов. По словам топ-менеджера, стоит ожидать и внедрения карт с технологией НСЕ, то есть банковских карт на мобильных устройствах, с использованием специального программного обеспечения, или эмулирование карты с помощью мобильного приложения на устройстве. При этом не потребуется замена SIM-карты или даже телефона для того, чтобы воспользоваться мобильным телефоном в качестве носителя платежных карт.
Контакт? Нет контакта!
Пожалуй, именно синергетическое развитие материальной базы и программного обеспечения привело к самым значимым успехам последнего времени — появлению бесконтактных платежных карт на основе технологии NFC (Near Field Communication, «ближняя бесконтактная связь»), продвигаемых ведущими международными платёжными системами VISA (PayWave) и MasterCard (PayPass). По информации Антона Шигапова, сегодня оплату по бесконтактной технологии MasterCard принимают более 4 млн торговых точек в 74 странах мира, включая 42 европейских государства, а общее количество бесконтактных транзакций по картам MasterCard и Maestro в Европе превысило 1 миллиард.
«Сеть приема бесконтактной оплаты активно распространяется и в России — всего в нашей стране в обороте 5 миллионов бесконтактных карт из общего числа по всему миру 100 миллионов», — добавляет топ-менеджер MasterCard. Советник филиала Муниципальный банка «Открытие» Андрей Смирнов подтверждает: технология бесконтактных платежей получает все большее распространение, эта новация находит применение уже не только в столичных, но и в других крупных городах в регионах — Екатеринбурге, Новосибирске, Казани. По его информации, в банке почти все новые карты для розничного рынка выпускаются с поддержкой NFC, и люди начинают все больше применять бесконтактные платежи на транспорте, в торгово-сервисных предприятиях. «По мере расширения зон бесконтактной оплаты с соответствующей инфраструктурой объемы таких транзакций вырастут существенно», — уверен банкир. А по словам Марины Кокоулиной, в последнее время популярна и востребована технология РayPass и бесконтактная авторизация. Также она и добавляет: банки уже сегодня предлагают возможности применения технологии PayPass c использованием часов, браслетов, смартфонов. О широком распространении карт с возможностью бесконтактной оплаты говорит и директор розничного филиала банка ВТБ Елена Зайцева. По ее информации, практически каждая вторая эмитированная банком карта MasterCard оснащена технологией PayPass.
«Технология бесконтактных расчетов позволяет держателям таких карт оплачивать покупки одним движением, просто поднеся карту к терминалу с символом бесконтактной оплаты, при покупке на сумму менее 1000 рублей им не придется вводить ПИН-код или подписывать чек», — объясняет Григорий Иванюк. Он считает, что это удобно, быстро и безопасно.
Бесконтактные платежи берут на вооружение не только банки. Яркий пример использования удачной разработки в смежных областях — запуск оператором мобильной связи «МегаФон» собственной карты, соединяющей преимущества инструментов онлайн- и микроплатежей. По мнению коммерческого директора Сибирского филиала «МегаФон» Владимира Скурихина, продукт будет конкурировать со всеми видами банковских карт, кроме зарплатных проектов и кредитных карт. Идея продукта — в объединении лицевого счета абонента в сети оператора и счета карты. Таким образом, при такой схеме абонент периодически пополняет лицевой счет мобильного телефона в течение месяца, и это будет означать еще и пополнение карты. «Мы создавали эту карту таким образом, чтобы она могла претендовать на звание лучшей среди вспомогательных карт абонента», — поделился с «КС» Владимир Скурихин.
От универсальности к уникальности
Банковские карты, став привычным средством платежа, уже давно утратили эксклюзивность, некогда подчеркивающую статус своего владельца перед обладателями простых кошельков, бумажников и портмоне. Однако стремление хоть немного, но выделяться на фоне других людей — вечный двигатель маркетинга. Если к этому присовокупить хотя бы небольшой, но все же материальный интерес — успешные продажи такого продукта будут практически гарантированы. В сфере банковских карт этот постулат стал основой еще одного тренда последнего времени — выпуска карт, ориентированных на определенные группы клиентов — автолюбителей, путешественников, поклонников шопинга, и многих других. При этом сами карты не только могут иметь различный дизайн, соответствующий интересам своего владельца, но и давать ему некоторые привилегии в излюбленной сфере деятельности — например, в виде повышенного процента CashBack (возврат клиенту части уплаченных денежных средств) или бонусных накоплений.
Андрей Смирнов считает, что выгодные условия и продуктовые преференции, учитывающие интересы различных клиентских сегментов — зарплатных, премиальных, автовладельцев, туристов, пенсионеров, футбольных болельщиков, любителей развлечений и др. — способствуют росту популярности карт банка, и отмечает в числе преимуществ, которые ценят клиенты, — cash back, начисление процентов на остаток, участие в кобрендовых партнерских программах, возможность накапливать мили, баллы, рубли и бонусы за покупки, специальные предложения и участие в акциях с ценными призами, бесплатный доступ в мобильный и интернет-банк. По словам банкиров, при использовании популярной услуги CashBack при расчетах кредитными картами клиент может получать от 3% до 10% денежных средств через функцию возврата денег на карту.
Принуждение к «Миру»
Если предыдущие технологические новации в полной мере можно считать результатом последовательной эволюции банковских карт, то появление и последующее внедрение национальной банковской карты «Мир» скорее можно считать революционным процессом. Но не в смысле внезапного появления чего-то нового, а как быстрая, заранее не подготавливаемая реакция на изменение окружающей среды, в данном случае — финансовой. И похоже, в ближайшее время карте «Мир» не суждено вернуться на эволюционную тропу.
Несмотря на заверение Банка России о нежелании создавать для национальной карты искусственно монопольную ситуацию, законодательством уже закреплена обязанность российских банков предоставлять своим клиентам именно национальные платежные инструменты при получении средств — заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих — из бюджетов Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов. Андрей Смирнов не сомневается, что политика ЦБ по продвижению карт «Мир» даст свои результаты и коснется прежде всего банков, обслуживающих бюджетные организации. Банкир ожидает, что процесс присоединения банков к НСПК ускорится, когда ЦБ установит для банков крайний срок для обеспечения этих категорий картами «Мир» — по некоторым данным, это будет 1 января 2018 года.
Сегодня к эмиссии карты «Мир» уже приступили 25 российских банков, но это лишь самое начало развития системы национальных карт, которой есть к чему стремиться. Вряд ли внушительная армия «бюджетников» согласилась бы мириться с картой, которую можно использовать только для простейших расчетов и снятия наличных. Поэтому уже в «базовой комплектации» карты предусмотрены программы привилегий, включающие разные виды бонусов, оказание персональной поддержки, CashBack и бесплатное SMS-информирование. Правда, это касается только «Премиального» «Мира».
«Банк «Левобережный» приступил к эмиссии карт уже в начале 2016 года, и на сегодня выпущено около 300 карт», — сообщил «КС» Григорий Иванюк. По его словам, владельцы карты «Мир» пока могут рассчитаться на ограниченном числе сайтов в Интернете, и держателям этих карт пока не доступны такие технологии, как бесконтактные платежи, 3D Secure, но они уже в разработке. В дальнейших планах — выпуск кобейджинговых карт «Мир» совместно с международными платежными системами Visa/MasterCard для возможности обслуживания держателей карт «Мир» по всему миру.
В свою очередь Андрей Смирнов проинформировал «КС», что «зарплатные» клиенты банка «Открытие» получили возможность оформить карту «Мир» классической категории с 1 июля 2016 года.
Как рассказали «КС» Марина Кокоулина и Елена Зайцева, их банки пока не эмитируют карты «Мир», но уже обслуживают их в своих банкоматах.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Марина Кокоулина, директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка:
— В дальнейшем обслуживание банковских карт будет осуществляться максимально дистанционно, в основном через мобильные приложения. Объемы безналичных платежей будут расти, расчеты по технологии Pay Pass — на сегодня перспективное направление для развития технологий расчетов по банковским картам при совмещении с мобильными телефонами.
Елена Зайцева, директор розничного филиала банка ВТБ:
— Если опросить экспертов банковского сообщества, большинство согласятся с тем, что через какое-то время пластиковая карта как платежный инструмент будет менее востребованной. Покупки будут совершаться с помощью сотовых телефонов, часов, очков, запонок, браслетов, брелоков, чипов и так далее. Сам «пластик» постепенно станет атавизмом.
Хотя, возможно, единственное, в чем разойдутся эксперты, это во времени, когда это произойдет: через пять или двадцать лет, здесь будут разные оценки.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Владимир Скурихин, коммерческий директор Сибирского филиала «МегаФона»:
— Не секрет, что сегодня мы живем в так называемой квазивиртуальной среде. С одной стороны, у нас есть повседневная потребность покупать традиционные товары и услуги в магазине, с другой — виртуальная среда тоже требует расходов. Это покупка приложений для смартфона в AppStore или GooglePlay, виртуальные деньги во «ВКонтакте» или WorldOfTanks, а также прочий цифровой контент. Более того, если смотреть на наши традиционные расходы в офлайне, они тоже постепенно переходят в онлайн: посещая с друзьями кафе, расплачивается кто-то один, а остальные переводят ему средства на банковскую карту. И таких примеров становится все больше.
Наличным деньгам в таких условиях остается все меньше места. Данные ЦБ РФ также подтверждают эту тенденцию: количество платежей, совершаемых банковской картой, в России за последние три года увеличилось более чем вдвое — с 5,6 млрд операций до 12 млрд операций в год.
Связка «банковская карта — смартфон — мобильное приложение для управления счетом» де-факто стала нормой для современных потребителей, однако этому предшествовало решение двух задач на протяжении последних 4–5 лет.
Во-первых, повышение культуры пользования банковской картой. Эту задачу долго и упорно решали банки, приучая клиентов не снимать все деньги в банкомате в день зарплаты, а рассчитываться картой в магазине и пользоваться для управления счетом различными системами дистанционного обслуживания.
Можно с радостью признать, что эта задача банковским сообществом была успешно решена.
Во-вторых, рост проникновения смартфонов. Реальный толчок развитию всей совокупности онлайн-платежей дал не сам Интернет как таковой (в российских и сибирских домохозяйствах он достиг 80% проникновения еще в 2009–2010 гг.), а проникновение смартфонов как наиболее быстрого и простого доступа в сеть.
Очевидно, что вы не можете полноценно пользоваться связкой «банковская карта — смартфон — мобильное приложение», если у вас кнопочный телефон, а не смартфон. Только при существенном проникновении смартфонов мобильный банкинг и удобство использования карты стали реальностью. В 2016 году, например, проникновение смартфонов в новосибирской сети «МегаФон» превысило 60% — это наиболее активная и платежеспособная аудитория.
Когда два этих условия были выполнены, банковский продукт может эволюционировать дальше. Его последующее развитие будет происходить в направлении мобильной конвергенции, где неизбежно будут сталкиваться интересы банков и производителей смартфонов. Кредитные организации заинтересованы в тотальном распространении своих карт и дальнейшем росте проникновения бесконтактных платежей (PayPass, PayWare), а главные производители смартфонов — Apple и Samsung — хотели бы продвигать свои технологии: ApplePay и SamsungPay. Как мы видим, в этом случае мобильный оператор выпадает из цепочки, хотя без него не может работать ни один смартфон. Поэтому мы решили создать продукт, который объединяет в себе преимущества инструментов онлайн- и микроплатежей — карту «МегаФон».
WPBuild.Ru