Как выбрать надежный банк

Спешу расстроить заинтересованного читателя: абсолютной надежности вообще не бывает. И с этим надо смириться. Вы ещё только идёте в отделение банка, но уже неизбежно принимаете на себя экономические и политические риски своей страны, риски бизнеса; если размещаете в банках вклад – значит, несете риск не только выбрать неправильный банк, но еще и риски обесценивания валюты вклада, введения новых условий налогообложения вкладов в стране…

Как эти риски минимизировать? Не свести их к нулю, – это невозможно, – но сделать умеренными?

Провести небольшую работу по изучению потенциального банка-партнера и порассуждать логически.

Вот с этим, обычно, и бывает проблема – мы всегда и во всем хотим простого и готового решения. Чтобы кто-то точно сказал, что вот этот банк – самый «надежный», а вот это решение – самое правильное и единственно верное. И не надо больше думать, контролировать, анализировать…

Таким желанием обычно пользуются недобросовестные сотрудники банков при привлечении новых клиентов. Например, очень удобно использовать для таких клиентов простые понятия: «Мы – госбанк, государство за все ответит» или «Все вклады застрахованы, нечего бояться», или «Наш акционер – крупнейшая компания N». Но на самом деле проблемы могут быть и у государственных банков, застрахованные вклады могут оказаться не оформлены должным образом, а один из крупнейших банков, принадлежащих крупнейшей газовой и одной из крупнейших нефтяных компаний, терпит фиаско в 1998 году.

Хуже, когда «из рукава» вытаскиваются всевозможные рейтинги, которых в различных печатных и интернет-изданиях – превеликое множество: «рейтинги надежности», «рейтинги устойчивости», «рейтинги по активам», по темпам роста и прочее, и прочее. Только с реальной надежностью и устойчивость это часто совершенно не связано. Поэтому практически любой банк вы сможете найти среди лидеров того или иного рейтинга. Менеджерам остается ими усиленно «размахивать» и показывать клиенту для принятия желаемого решения.

Наконец, самое контрпродуктивное – это реагировать на рекламу, различные пиар-акции по телевизору, в прессе. Почему-то бытует мнение, что за этой активностью в публичном пространстве следят надзорные органы, включая ЦБ, и ненадежный банк тут же «прикроют». К сожалению, это не всегда так, чем многие и пользуются. Но эффект такая пиар-активность производит на клиентов сильный. Жаль, что в этот момент не приходит осознание, что все затраты на такую компанию будут «заложены» в ставки, тарифы банка, или хуже – «оплачены» будущим невозвратом депозитов.

Другой контрпродуктивный ход – воспользоваться «советом приятеля», воспользоваться логикой «у нас все там держат», «мнением сотрудника банка», который «если что – шепнет…»…

Тогда что же делать? Простого ответа нет, только анализ фактов и их сравнение позволят принять взвешенное решение. Деятельность банков достаточно проста. Понимание, с кем и как работает ваш потенциальный банк, позволяет оценить риски. Вообще, банки работают с населением, корпоративными клиентами и на фондовом рынке с финансовыми структурами. Так упрощенно выглядят клиентские сегменты. В каждом из сегментов банк предлагает проведение расчетов, зарабатывая комиссионные доходы (транзакционный бизнес), привлекает пассивы (остатки, депозиты) и размещает их в активы (кредиты, ценные бумаги).

Еще один общий, но важный момент – должна быть понятная и прозрачная связь между деятельностью банка и результатом этой деятельности. В самом деле – если банк растет по балансовым показателям, открывает офисы, показывает существенную прибыль, много тратит (на пиар, например), но при этом совершенно не понятно, за счет какой деятельности, то такой результат, по меньшей мере, выглядит странно. И наоборот, если банк рассказывает о значительности своей деятельности, но не показывает результатов (либо показывает отрицательные), то либо деятельность придумана, либо она неэффективна. Очень опасно, когда есть «большой» банк, но нет офисов, клиентов. «Большим» такой банк часто может быть только на бумаге – в нарисованной отчетности.

Итак, первый критерий для оценки финансового состояния банка – финансовый результат в текущем году и за прошлый год. Странно было бы говорить об «успешности» деятельности банка, если он систематически показывает убытки. Второй критерий – наличие международного аудита, подтверждающего отчетность, а также авторитетного рейтинга надежности от известной международной или российской компании, таких как Moody’s, Fitch, «Рус-Рейтинг». Но не надо их путать с рейтингами различных изданий, порталов и т.п., даже международных, о которых мы ранее говорили. В-третьих – важно примерное соотвествие основных показателей деятельности: валюты баланса, прибыли, сети, количества клиентов и других показателей. Если банк по всем показателям примерно 30-ый, то это логично. В ином случае стоит отдельно поискать объяснений дисбалансам.

В-четвертых, нужно оценить источники пассивов, риски их изъятия, примерную стоимость в категориях – «дешево», «дорого», «среднерыночно». Если у банка много офисов, много клиентов (это легко узнать), нет специальных акций, массированной рекламы, завышенных ставок, то можно ожидать диверсифицированной базы пассивов со среднерыночными ставками. Если источник пассивов – несколько крупных компаний, то, вероятнее всего, это либо компании, связанные с акционерами, либо компании, «связанные» административным ресурсом. Если мы видим высокие ставки и о-о-очень большие затраты на рекламу, то понимаем, что в банке преимущественно дорогие деньги, которые еще надо отработать. Важно также было бы понять, что банк делает и на межбанковском рынке – только привлекает пассивы, размещает ли свои средства, «накручивает» схемы или ведет разнообразный бизнес.

В-пятых, можно косвенно оценить транзакционные доходы банка. Для этого нужно понять, предлагает ли банк различные конкурентные услуги, много ли у него клиентов, уровень его тарифов. Задача может показаться сложной, но это только один из факторов. К тому же, удобные для расчетов банки (для населения, для корпораций, для тех и других), хорошо известны. А являются ли их тарифы рыночными или банк применяет демпинг, предлагая бесконечные акции по бесплатному обслуживания – также легко заметить.

В-шестых, наибольший риск для банка представляет кредитный портфель. Понять, кого банк кредитует, несложно. Если банк предлагает кредитные продукты для физлиц, то и в офисе банка, и на сайте будет информация об этом. Это либо недорогие продукты, с хорошим обеспечением, либо очень дорогие, которые клиенту зато несложно получить, а значит – по ним высок риск невозврата. Аналогичная ситуация с корпоративным кредитованием: либо банк консервативно кредитует и его заемщики известны на рынке, либо предлагает высокорискованные, но дорогие программы кредитования, либо только имитирует наличие кредитования, а сам выводит деньги в неизвестном направлении или размещает в сомнительные проекты. Даже если банк кредитует бизнесы, связанные с его акционерами, то желательно, чтобы эти бизнесы были известны, понятны, прозрачны. Риски по ним также несложно оценить.

Особо отмечу такие явления, как покупка банковского бренда (банка) новыми владельцами, после чего запускаются рекламные программы, банк быстро растет. Но при этом всячески подчеркивается, что это банк, которому «100 лет» и т.п. Это должно настораживать, но еще не несет угрозы. Но часто такой банк начинает собирать очень дорогие средства вкладчиков-физлиц. При этом в лучшем случае – параллельно выдавать высокорискованные и дорогие кредиты, в худшем – выводить деньги в неизвестном направлении, маскируя это под кредитования каких-то корпоративных клиентов. Но что это за клиенты, что это за бизнесы, в которых можно отработать дорогие средства вкладчиков, конечно, вам никто не скажет. Надеюсь, что данная колонка поможет вам уберечься от таких случаев.

Итак, простого решения нет, но есть набор важных рекомендаций. Даже если вы учтете при выборе только часть из них, вы все равно существенно снизите риски своих потерь. А прожить в мире финансов совсем без рисков, увы, пока не удавалось никому.